五年前因为一时周转不开,借了几笔网贷，结果后来生活压力大、收入不稳定，慢慢就还不上了，一拖再拖，逾期时间越拉越长，现在都过去五年了，突然有一天想买房、买车，或者申请信用卡，结果银行一查征信，直接拒了——理由是“信用记录严重不良”，这时候你才猛然意识到：原来那几笔被遗忘的小额贷款，还在你的征信报告上“阴魂不散”？

这事儿听着挺冤,但现实就是这么残酷，今天咱们就来聊聊这个很多人不敢面对却又真实存在的问题——网贷逾期五年，征信到底该怎么办？还能不能修复？

首先得说清楚一个基本概念：个人征信记录是有保存期限的，根据我国《征信业管理条例》规定，不良信用信息的保存期限为5年，从你还清欠款之日起算，注意啊，这里的关键是“还清欠款之日”，不是逾期发生那天。

举个例子,你2019年借了一笔网贷，2020年就逾期了，之后一直没还，那么到2025年，这笔逾期记录并不会自动消失，因为它不符合“还清后满五年”的条件，也就是说，哪怕已经过去五年，只要你还没把钱结清，这条黑记录就会继续挂在征信系统里，甚至可能影响你未来十年的人生选择。

所以第一个重点来了：想让逾期记录从征信中移除，前提是必须先把欠款处理掉。

但这也不代表你还完钱,第二天征信就变干净了，系统更新需要时间，一般会在你还清后的下一个月由金融机构上报央行征信中心，然后逐步更新，如果你发现还清后几个月征信还是没变，别慌，可以去人民银行网点或通过“征信中心官网”申请个人信用报告异议申诉，要求更正状态。

另外提醒一点：有些人觉得“反正都五年了，干脆不管了”，这种心态很危险，部分平台可能会将长期逾期账户转给催收公司甚至起诉你，一旦进入司法程序，不仅征信更糟，还可能面临财产查封、限制高消费等后果；很多单位在入职背调、公务员政审、子女上学资格审查时也会查征信，影响是长远的。

还有一个误区要破除：“只要我不查，征信就不会暴露。”错！你不查，不代表别人不查，每一次信贷申请、租房签合同、甚至某些高端岗位入职，都有可能触发征信查询，等到关键时刻被拒，悔之晚矣。

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以案说法：老张的五年征信困局

我去年接了个案子,当事人老张，48岁，做点小生意，五年前因为资金链断裂，借了三个平台的网贷，总共不到3万块，当时想着缓几个月就能还，结果生意一直没起色，债务滚雪球一样越积越多，他干脆眼不见心不烦，换手机号、搬住处，以为这事就这么过去了。

去年他儿子考上外地大学,学校推荐一个带薪实习项目，需要提供父母征信证明，这一查不得了——三笔逾期记录全在，最长的一条持续了四年多，属于“连三累六”级别（连续三个月逾期，累计六次以上），直接被评为“禁入类客户”。

更麻烦的是,其中一家平台早已将债权转让给第三方催收，并向法院提起了民事诉讼，虽然金额不大，但法院判决已生效，老张成了“被执行人”，出行坐高铁都被限制。

后来我们介入,先帮他跟法院沟通履行还款义务，结清全部本息（含滞纳金和诉讼费共5.2万），然后协调原债权方向征信系统提交“已结清”信息，整整花了四个月，才把征信状态恢复正常，老张最后感慨：“早知道当初咬牙还了，哪至于今天花双倍代价去补救。”

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法条链接：

根据《征信业管理条例》第十六条：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
即便债务久远，只要未履行完毕，法律上的偿还义务依然存在。

依据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，长期不履行生效判决的，可被列入失信名单，限制高消费、影响出行、子女教育等。

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律师总结：

朋友们,网贷逾期五年并不可怕，可怕的是逃避和无知，你要明白，时间不会冲淡一切，只有主动面对才能翻篇，征信不是“黑名单”，而是一份客观记录，它惩罚的从来不是一时的困难，而是长久的漠视。

如果你也有类似情况,请记住这三步：

1. 查清所有逾期账户，确认本金、利息、是否涉诉；
2. 制定还款计划，优先处理已起诉或高额罚息的；
3. 还清后及时申诉更新征信，必要时请专业律师协助沟通。

别让五年前的一次失误,绊住你未来二十年的脚步，信用就像玻璃杯，碎了可以粘合，但裂痕永远在，唯有正视它、修复它，才能重新端稳它。

人生不怕走得慢,就怕原地装睡，现在醒来，还来得及。

网贷逾期五年了，征信还能救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。