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网贷逾期1万，催收到底会经历哪些过山车流程？

某天手机突然开始频繁震动,陌生号码一个接一个打进来，短信一条比一条刺眼：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”——那一刻，心跳加速，手心冒汗，而这一切，仅仅是因为你在某个网贷平台上借了1万元，现在不小心逾期了。

别慌,今天咱们就来掰扯清楚：网贷逾期1万元后，催收到底会走哪些流程？会不会上门？会不会爆通讯录？有没有可能被起诉？作为一名从业多年的律师，我见过太多人因为一两万的逾期陷入恐慌，甚至被逼到崩溃边缘，我想用最真实、最接地气的方式，把这条“催收之路”给你画出来。

逾期初期：温柔提醒变“轰炸式”催收

大多数网贷平台在你还款日当天或逾期第1天,就会通过APP推送、短信、电话等方式进行“友情提醒”，这时候语气还算客气，“尊敬的用户，您的借款已逾期，请尽快处理以免影响信用。”

但一旦超过3天没还,情况就开始升级了，你会接到第三方催收公司的电话，不再是系统语音，而是真人拨打，他们会精准说出你的姓名、身份证号、借款金额，甚至知道你大概的工作单位（这些信息从哪来的？后面我们再聊）。

这时候的催收话术也开始加码：“再不还款就要上报征信了！”“我们会联系您紧急联系人！”虽然听起来吓人，但多数仍属于合规范围内的施压手段。

✅ 小贴士：这个阶段其实还有转圜余地，如果你主动联系平台说明困难，申请延期或分期，很多平台是愿意协商的。

进入第二阶段,催收强度明显加大，电话频率可能达到一天三五次，时间也不再讲究，早上七八点、晚上十一点都可能响起，更有甚者，开始通过微信、QQ等社交软件添加你好友发催收信息。

更让人难受的是——他们真的会打给你家人、朋友、同事！尤其是你当初填写的“紧急联系人”，虽然法律上不允许骚扰无关第三人，但现实中仍有大量催收机构游走在灰色地带。

“你朋友借钱不还，你们关系这么好，帮他还一下不过分吧？”
“他是你们部门的吧？要不要我们跟领导反映下他的信用问题？”

这类话术,目的就是制造社会压力，逼你屈服，很多人不是还不起钱，而是扛不住这种精神折磨。

当逾期超过一个月,平台往往会将债务打包给更专业的催收公司，甚至委托律师事务所发函，这时，你可能会收到一封《律师函》或《催告函》，抬头写着你的全名和住址，内容措辞严厉，声称“将依法追偿”。

你的征信记录已经被如实上报至央行征信系统或百行征信,这意味着：未来几年内申请房贷、车贷、信用卡都将受到严重影响。

如果金额较大（比如超过1万且长期不还），部分持牌金融机构或正规平台会启动诉讼程序，注意，这里的关键是“正规平台”——那些高利贷、套路贷平台往往不敢走法院，因为他们本身就违法。

这是大家最关心的问题。

关于上门催收：理论上，合法催收不得上门骚扰，但如果涉及金额较大、失联严重，个别暴力催收团伙可能会冒充法务人员上门，拍门、贴条、恐吓家属，这种行为已涉嫌违法，可报警处理。

关于起诉：逾期1万元是否会被起诉，取决于三点：

现实中,不少正规平台对1万元级别的案件也会提起民事诉讼，因为法院立案成本低，胜诉率高，执行阶段还可申请冻结银行卡、列入失信名单。

我曾代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，在某知名网贷平台借了1万元应急，结果项目延期发薪，逾期了45天，刚开始只是接到电话，后来母亲接连收到催收短信：“你儿子欠钱不还，老赖家庭！”老人急得住院。

小李试图协商,却被要求一次性还清本息1.3万，无奈之下他找到我们，我们调取合同发现，实际年化利率高达36%，远超法定上限，我们向银保监会投诉该平台违规放贷，并提起反诉主张超出部分无效，法院判决只需偿还本金及合法利息，合计约8000元，其余免除。

这个案例告诉我们：即使逾期，也不代表完全被动，只要你保留证据、理性应对，依然有维权空间。

根据我国现行法律法规：

《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：侮辱、诽谤、威胁、频繁骚扰、泄露隐私、冒充国家机关等行为。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%），超出部分无效。
《个人信息保护法》第五条强调：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。

也就是说,哪怕你欠钱，催收也必须守规矩，一旦越界，你可以录音取证，向公安机关报案或向监管部门举报。