农商逾期协商是指在农村信用社（农商银行）与借款人之间，针对借款逾期的情况进行协商和解决的一种方式。农商逾期协商旨在维护双方的合法权益，促进借款人按时还款，保障农商机构的资金安全。

一、背景和意义

随着我国农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村贷款需求日益增长。农商银行作为服务农村经济的金融机构，承担着为农民提供贷款支持的重要责任。由于农村经济的特殊性和农民还款能力的限制，农商银行在贷款管理中普遍面临逾期还款的问题。

逾期还款对农商银行的资金链和风险管理都带来了一定的冲击。为了解决逾期还款问，农商银行普遍采取了农商逾期协商的方式。通过与借款人进行协商，可以在维护金融机构的利益的考虑到借款人的实际情况，寻找更加灵活的还款方式，降低逾期还款给双方带来的损失。

二、农商逾期协商的原则和流程

1. 合作原则：农商逾期协商应基于平等、自愿和诚实守信的原则。双方应本着互利互惠的原则进行协商，以达成双方都能接受的协议。

2. 协商流程：农商逾期协商一般分为以下几个步骤：

（1）通知借款人：农商银行在借款逾期后会书面通知借款人，要求其及时还款，并说明逾期会产生的后果。

（2）协商约谈：农商银行会与借款人进行面对面的约谈，了解借款人的实际情况和还款意愿，同时明确双方的责任和义务。

（3）协商还款方式：双方通过协商，可以选择调整还款期限、降低还款金额或者延迟还款等方式，以适应借款人的实际情况。

（4）签订协议：在协商一致后，双方会签订书面协议，明确还款方式、责任和义务等内容。

（5）监督执行：农商银行会对借款人的还款情况进行监督，并根据协议约定的方式进行催收。

三、农商逾期协商的优势和挑战

农商逾期协商相比传统的催收方式有以下优势：

1. 灵活性：农商逾期协商可以根据借款人的实际情况和还款能力，调整还款方式和条件，提高还款的可行性。

2. 维护关系：农商逾期协商能够维护借款人和农商银行之间的良好关系，减少纠纷和冲突的发生。

3. 降低损失：通过及时进行逾期协商，农商银行可以减少坏账的发生，降低资金损失。

农商逾期协商也存在一些挑战：

1. 信息不对称：借款人的还款能力和意愿往往难以准确把握，农商银行在协商过程中需要投入大量资源进行调查和核实。

2. 信用风险：逾期协商的成功与否很大程度上依赖于借款人的信用状况和还款能力，如果借款人信用较差或者还款能力不足，协商往往难以达成一致。

3. 法律约束：农商逾期协商需要遵守相关法律法规和金融监管部门的要求，否则可能会引发法律纠纷。

农商逾期协商是一种解决农商银行贷款逾期问的重要方式。通过平等互利的协商，可以在保障金融机构的资金安全的考虑到借款人的实际情况，寻找更加灵活的还款方式，促进借款人按时还款。在实际操作中，农商逾期协商也面临一些挑战，需要借款人和金融机构共同努力，以达成双方都能接受的协议。