你有没有过这样的经历？一开始只是借了点小钱，想着“下个月就还”，结果生活一地鸡毛，债务像滚雪球一样越滚越大，今天我们要聊的这个关键词——“网商贷欠6万逾期四年”,背后藏着太多普通人不敢说出口的辛酸和挣扎。

老张（化名）就是这样一个普通人，四年前，他因为店铺周转不灵，在手机上点了几下，借了6万元网商贷，当时觉得“不就是个贷款嘛，生意好了马上就能还”，可谁曾想，疫情、客源减少、房租上涨……短短一年，他的小店关门，收入归零，那笔6万的贷款，像一座山,压得他喘不过气。

从逾期第一个月开始，催收电话不断，短信轰炸，平台还不断发“逾期提醒”，他试过协商，但平台回复：“逾期太久，无法减免，必须还清本息加罚息。”四年过去，当初的6万，如今连本带息已经接近10万，他不是不想还,而是真的还不起。

但问题是：欠了四年，平台还能起诉我吗？我的征信是不是彻底毁了？有没有可能翻盘？

我们来理性分析一下。

网商贷属于正规的互联网金融产品，由蚂蚁集团旗下的网商银行发放，受国家金融监管，这意味着，它和你在银行办的贷款一样，具有法律效力，你签的电子合同、借款协议,都是白纸黑字的法律依据。

逾期四年，不代表债务自动消失，很多人误以为“过了几年就不用还了”，这是典型的认知误区，根据我国《民法典》规定，普通债务的诉讼时效为三年，但注意！这个“三年”是从你最后一次还款或确认债务之日起算的。

举个例子：如果你最后一次还款是2020年3月，那么诉讼时效到2023年3月截止，但如果期间你曾和平台联系、承诺还款、或平台催收你并你确认过债务，诉讼时效就会重新计算，很多逾期多年的案子,平台依然可以起诉。

更关键的是，逾期记录会一直留在你的征信报告中，虽然逾期超过五年后，负面记录会从征信系统中删除，但这不代表债务消失，银行、其他金融机构在审核贷款时,依然可能通过大数据查到你的历史违约行为。

面对“网商贷欠6万逾期四年”的困境,我们该怎么办？

给你的三点建议参考：

1. 别再逃避，主动联系平台协商
   现在很多平台都开通了“逾期客户帮扶通道”，尤其是像网商贷这种大平台，更愿意通过分期、减免部分罚息等方式达成和解。越早沟通，越有机会争取到有利方案,不要等到被起诉才后悔。

2. 整理收入证明，申请个性化还款
   如果你有稳定收入来源，哪怕不多，也可以向平台提交工资流水、社保记录等，申请“个性化分期还款”，很多案例显示，平台愿意将6万债务分36期甚至60期偿还,大大减轻压力。

3. 警惕二次诈骗，别信“征信修复”骗局
   网上很多所谓“专业处理逾期”“内部渠道洗白征信”的广告，全是骗钱的！征信无法人为修复，唯一合法途径是还清欠款后等待五年自动更新，别再花冤枉钱,雪上加霜。

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附：相关法条参考

• 《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：
  向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。

• 《民法典》第五百七十九条：
  当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的,对方可以请求其支付。

• 《征信业管理条例》第十六条：
  征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

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“网商贷欠6万逾期四年”听起来像是一条走投无路的绝路，但其实，它更像是一场关于责任、勇气与重生的考验，我们不是完美的人，都会犯错，都会陷入困境，但真正的成熟，不是从不跌倒,而是跌倒后还能站起来。

债务不会因为时间而消失，但希望会因为行动而重生，无论你现在多么艰难，主动面对，永远比逃避更有力量，法律不会因为你穷就惩罚你，也不会因为你躲就放过你，但它会为每一个愿意承担责任的人,留一扇门。

别再问“还能不能翻身”，而是问问自己：“我，准备好开始了吗？”

——写给每一个在黑暗中挣扎,却依然没放弃光的人。

网商贷欠6万逾期四年，还能翻身吗？真相让人心酸又清醒！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。