急需用钱,朋友介绍了个“快速放款”的渠道，手续简单、当天到账，但签完合同后才发现，每个月要还的利息高得吓人？等你想提前还清时，对方却说“违约金比本金还多”？这时候你可能会问自己：这到底算不算高利贷？

别急,今天咱们就来把“高利贷”这个看似模糊、实则有明确法律边界的词，掰开揉碎讲清楚。

高利贷到底是什么？

高利贷就是超过法律允许范围的高额利息贷款，它不是某个具体的金融产品，而是一种“非法借贷行为”的统称，很多人以为只要利息高就是高利贷，其实不完全对——关键在于“是否超出法定利率上限”。

举个例子：你借了10万，对方说月息5%，也就是一个月5000利息，一年就是6万，年化利率高达60%，而根据我国现行法律规定，民间借贷的利率是受严格限制的。超过这个“红线”的部分，法律不保护，甚至整个借贷关系可能被认定为无效。

法律上的“利率红线”在哪？

这里必须提一个关键词：“四倍LPR”，这是判断是否构成高利贷的核心标准。

LPR是“贷款市场报价利率”，由中国人民银行每月公布，以2023年为例），一年期LPR大约在3.45%左右，四倍就是约13.8%，这意味着：

👉如果你借的是民间借贷（非银行机构），年利率超过13.8%，超出部分不受法律保护。

注意！这是“保护”的问题，不是“完全禁止”，也就是说，你借了钱，哪怕签了20%的年利率合同，法院也只支持13.8%以内的利息，多收的可以要求退还。

但现实中,很多高利贷根本不止这么点，有的打着“服务费”“砍头息”“保证金”的名头，实际年化利率动辄百分之几十，甚至几百——这种，就是赤裸裸的高利贷，严重时可能涉嫌犯罪。

高利贷的“伪装术”你中招了吗？

现在不少高利贷披着“合法外衣”出现，

• 砍头息：说借10万，结果到账只有8万，2万直接当利息扣了。
• 复利滚雪球：利滚利，越还越多，最后债务翻倍。
• 阴阳合同：签两份合同，一份低息报备，一份高息实际执行。
• 暴力催收：电话轰炸、上门威胁、P图造谣，甚至限制人身自由。

这些手段不仅违法,而且严重扰乱金融秩序，侵害公民合法权益，一旦陷入，轻则倾家荡产，重则家破人亡。

高利贷和“合法高息”有区别吗？

有！这是很多人搞混的点。

正规小额贷款公司、消费金融公司，虽然利率可能比银行高，但只要在监管范围内（比如年化不超过24%或36%的老标准过渡期），并且明码标价、手续合规，就不算高利贷。

真正的高利贷，往往是无资质放贷、利率畸高、手段恶劣、逃避监管的“地下钱庄式”操作。

遇到高利贷怎么办？别慌，记住这几点

1. 保留所有证据：合同、转账记录、聊天记录、录音等，一个都不能少。
2. 别怕催收：合法催收只能通过电话、短信等方式，禁止恐吓、骚扰、人身威胁。
3. 及时维权：向公安机关报案，或向法院起诉，要求确认高利部分无效。
4. 寻求法律援助：很多地方有免费的法律援助中心，别自己硬扛。

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📌 建议参考：

如果你正面临债务压力,千万别病急乱投医，正规渠道如银行、公积金贷款、亲友周转，远比“秒批贷款”安全，实在周转不开，也可以和债权人协商分期，或通过调解机构介入。合法的债务要还，违法的利息坚决不认！

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🔍 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条

   禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
   借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条

   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

3. 《刑法》第一百七十五条之一（骗取贷款、票据承兑、金融票证罪）及第二百二十六条（强迫交易罪）等

   若涉及暴力催收、非法拘禁、敲诈勒索等行为，可能构成刑事犯罪。

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✍️ 小编总结：

“什么是高利贷？”——它不是简单的“利息高”，而是“违法的利息”。
在这个遍地“网贷”“信用贷”的时代，我们更要擦亮眼睛。利率是否超标、放贷人是否有资质、催收是否合法，每一个细节都关乎你的财产安全甚至人身自由。

别让一时的急用钱,变成一辈子的噩梦。
懂法，是保护自己最有力的武器。
下次再有人跟你说“无抵押、秒到账”，先问一句：你的利率，有没有超过四倍LPR？

——这，才是真正的“防坑指南”。

什么是高利贷？利息高到离谱就是违法吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。