你是不是也经历过这样的夜晚——躺在床上翻来覆去，看着手机里一堆未还的账单提醒，心里像压了块大石头？信用卡逾期、网贷爆雷，催收电话一个接一个，短信轰炸到不敢点开，更糟的是，一算利息和违约金，本金翻了一倍都不止，这时候，很多人第一反应就是：“完了，这辈子是不是毁了？”
但我要告诉你：别慌，也别认命，有很多合法、合规、甚至完全免费的方法，可以帮你走出逾期困境。

很多人一听到“逾期处理”，第一反应就是找“债务重组公司”“法务团队”“协商代还服务”，动辄几千上万的“服务费”，但你有没有想过，这些服务的核心内容，其实你自己就能做？而且完全免费！

先别急着还钱，搞清楚你的“法律底线”在哪里

逾期不是犯罪，更不是坐牢的理由，根据我国《民法典》和《刑法》相关规定，单纯的信用卡或网贷逾期属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，除非存在“恶意透支”且经法院判决后拒不执行，才可能涉及“拒执罪”。

这意味着：你只是欠钱没还，银行或平台可以起诉你，但不能直接把你抓走。催收电话再吓人，也只是在施压，法律不会因为你逾期就剥夺你的人身自由。

免费处理逾期的核心方法，其实就这三步

主动联系平台，申请“个性化分期”或“延期还款”

很多人逾期后选择“失联”，以为这样就能逃避，结果呢？利息越滚越多，催收越来越狠。真正聪明的做法，是主动出击。

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定：
“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。”

这意味着,只要你主动联系银行，说明真实困难（比如失业、生病、家庭变故），并表达强烈还款意愿，银行有义务和你协商分期方案，这个过程完全免费，不需要中介！

实操建议：

• 拨打银行官方客服,转接“信用卡协商”或“债务重组”专线；
• 准备好收入证明、失业证明、医疗单据等材料，证明你确实困难；
• 明确提出“希望停息分期60期”；
• 协商成功后,要求银行出具书面协议或录音备案。

网贷平台也能谈？当然可以！

很多人以为网贷平台不讲理,其实不然，虽然网贷监管比银行松，但根据《民法典》第679条：“借款合同自贷款人提供借款时成立。”也就是说，只要合同合法，你就必须还，但利率必须合法。

重点来了：
如果年化利率超过LPR的4倍（目前约为14.8%），超出部分不受法律保护，你可以主张只还本金+合法利息。

实操建议：

• 登录借款平台APP,查找“还款协商”入口；
• 或拨打客服电话,说明困难，申请减免罚息、延期还款；
• 如果平台拒绝,可以书面提出“利率过高，要求重新核算”；
• 所有沟通务必录音或保留聊天记录，作为日后证据。

利用“债务重组”工具，自己做自己的“法务”

很多人不知道,其实国家早就推出了“个人债务集中清理”试点，类似“个人破产”制度，虽然目前只在浙江、江苏等地试行，但你可以借鉴其思路：把所有债务列出来，制定一个现实的还款计划。

免费工具推荐：

• 使用Excel或记账APP,列出每笔债务的本金、利率、逾期天数；
• 计算每月最低还款额,结合收入，制定3-5年还款计划；
• 优先处理高利率、强催收的平台；
• 每还清一笔，就标记“已结清”，给自己正向反馈。

警惕“免费处理逾期”的骗局

市面上很多“法务公司”打着“停息挂账”“征信修复”“债务重组”的旗号，收取高额服务费，但你要明白：
银行不会授权第三方代你还款，也不会通过私人机构协商。所有协商，都必须你自己出面。

更可怕的是,有些公司会让你“伪造困难材料”“故意失联”，这不仅违法，还可能让你从“民事纠纷”变成“诈骗嫌疑”。

真正的免费处理，是靠你自己沟通、协商、规划，而不是交钱给“大师”。

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✅ 建议参考：逾期后该怎么做？

1. 立即停止以贷养贷，避免债务雪球越滚越大；
2. 整理所有债务清单，明确每笔金额、利率、平台；
3. 主动联系债权方，表达还款意愿，申请分期或延期；
4. 保留所有沟通记录，防止被恶意催收；
5. 制定还款计划，优先还高利率、强催收的；
6. 保持良好心态，逾期不是终点，而是重新规划财务的起点。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：
  “借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还。”

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
  “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与其平等协商，达成个性化分期还款协议。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。”

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信用卡网贷逾期并不可怕，可怕的是你选择了逃避。
真正能救你的，从来不是那些收费几千的“法务顾问”，而是你自己清醒的头脑和积极的行动。
免费处理逾期的方法，不是秘籍，而是常识——主动沟通、依法协商、合理规划。

人生总有低谷,但只要你不放弃，法律和规则，永远站在愿意面对问题的人这一边。
别让债务困住你的人生，从今天开始，主动迈出第一步，你就能看见光。

你不是孤军奋战,我们都在路上。

信用卡网贷逾期了，真的能免费处理吗？别急，这些方法90%的人都不知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。