说实话，从来没想过自己会和“逾期”这两个字扯上关系，直到去年，因为一场突如其来的疫情，我的小生意几乎停摆，现金流彻底断裂，360借条的账单，从第一个月没还上，拖到第三个月、半年，最后整整逾期了一年，今天分享这段经历，不是卖惨，而是希望用我的亲身教训,帮你避开一些坑。

一开始只是几千块，但逾期后的违约金、利息、罚息，像雪球一样越滚越大，电话催收从每周一次变成每天三次，甚至联系到了我的家人，那段时间，手机一响我就心慌，晚上睡不着，白天没法集中精神工作，最可怕的是，催收方的语气从“提醒”慢慢变成了“威胁”，说要走法律程序、上征信、甚至影响孩子上学。

其实后来我才明白，催收的很多话术其实是施加心理压力，并不代表法律立刻会对你采取极端措施，但当时我真的怕了，甚至想过拆东墙补西墙再去其他平台借钱——这恰恰是许多人债务恶化的开始。

大概逾期8个月的时候，我收到了一封《律师函》，这下我彻底慌了，终于不再逃避，去找了一位做法律咨询的朋友，他帮我仔细核对了合同和还款记录，告诉我几点关键信息：第一，逾期利息、罚息加起来不能超过法定利率上限（当时LPR的4倍）；第二，催收不得骚扰无关第三人；第三，如果真的被起诉,法院也只会在合法范围内支持债权主张。

我最后是通过协商还款解决了问题，主动联系了360的客服，说明了自己的困难，并提交了收入证明和还款计划，最终达成了一个减免部分罚息、分期一年还清的方案，虽然征信上确实留下了一条逾期记录，但至少阻止了债务继续膨胀,也避免了诉讼风险。

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几点建议供你参考：

如果你也不小心陷入逾期，别学我拖到一年才行动。第一时间主动沟通，说明情况并提出还款意愿，同时保存所有还款记录、合同、催收通话录音——这些都是保护自己的证据，如果金额较大或被威胁起诉，咨询专业律师比一个人胡思乱想有用得多。逃避永远比面对代价更大。

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附：相关法律条款

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人支付逾期利息、违约金等费用，总计超过合同成立时LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
• 《个人信息保护法》第23条：催收方不得骚扰与债务无关的第三人,不得泄露债务人个人信息。

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法律不会因为你的逃避而消失，但会因你的积极面对而留下余地，逾期并不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气，无论债务多大，理清现状、主动协商、依法维权才是真正的出路，希望我的经历能让你少走一点弯路——毕竟，人生没有过不去的坎,只有转不过的弯。

希望这篇文章能带给你一些实际的价值，如果有更多疑问,欢迎在评论区留言交流。

360逾期1年，我是如何从法律边缘爬回来的？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。