“我只是记错了还款日，怎么会变成这样？”

张先生坐在我对面，双手微微发抖，十天前，他接到银行的催收电话，告知其房贷已逾期10年，欠款本金、利息、罚息累计超过30万元，且征信记录严重受损，他愣住了——十年来，他始终以为自己按时还款,甚至账户里一直留着足够的余额。

细问才知，当年办理房贷时，银行约定的还款日是每月15日，而张先生一直误以为是20日，由于他设置了自动转账，但转账日期设为20日，这就导致了每月“准时”迟还5天，十年间，银行从未通过电话、信函或短信提醒他逾期，直到今年系统升级,风险排查时才突然告知。

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为什么银行十年都不提醒？

这可能是很多人第一反应的问题，银行通常不会对短期、小额的逾期立即采取强硬措施，尤其像张先生这样始终在还、只是迟还几天的客户，系统可能将其归类为“非恶意逾期”，但银行没有主动提醒,不代表没有责任。

《民法典》第五百六十四条规定：“债务人不履行到期债务，债权人应当催告其在合理期限内履行。”
也就是说，银行作为债权人,有义务在合理时间内进行催告。

如果银行长期未履行催告义务，某种程度上可能构成“默许”或“怠于行使权利”,客户可据此主张减轻自身责任。

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逾期10年，后果有多严重？

1. 罚息不断累积：房贷合同通常约定，逾期后将按日计收罚息，一般是利率的1.5倍，十年下来,这笔数目非常惊人；
2. 征信彻底崩溃：连续多月逾期会形成不良征信记录，严重影响后续贷款、信用卡申请甚至就业；
3. 可能被起诉执行：银行为回收贷款，可能最终向法院提起诉讼,要求一次性清偿全部欠款甚至处置抵押房产。

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律师建议：怎么办？

如果你也遇到类似问题，千万不要慌,几步帮你争取主动权：

1. 立即核查合同与还款记录：确认合同约定的还款日，整理过去所有转账凭证,证明你并非恶意欠款；
2. 主动与银行沟通：说明情况，强调银行长期未提醒的事实,争取减免部分罚息；
3. 提出书面申诉：如果银行拒绝让步，可向银行监管部门（如银保监会）投诉,或委托律师发出律师函；
4. 征信修复：如果银行同意更正，可请求其向征信中心申请修正逾期记录；如不同意,可通过法律途径主张权益。

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附：相关法条依据

• 《民法典》第577条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《个人贷款管理暂行办法》第39条：贷款人应建立健全贷款风险预警机制,对借款人未按约定还款的情况及时进行核查和处理。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权提出异议并要求更正。

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细节决定成败，还款日看似小事，却可能演变成人生重大危机，张先生的案例虽极端，却提醒我们：金融合同务必逐字阅读，还款日期、金额、账户信息等关键条款必须再三确认，一旦发生问题，不要拖延、不要自我安慰，第一时间主动沟通、寻求专业帮助，才是挽回损失、保护信用的根本路径。

法律不保护那些躺在权利上睡觉的人——而你，值得更好地被保护。

房贷记错还款日，10年逾期竟不知？——一位律师的深度剖析，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。