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逾期1年多，征信污点到底要背多久才能洗白？

老张最近愁得睡不着觉。
去年因为创业失败，信用卡和网贷连续逾期了一年多，现在虽然缓过来了，钱也还清了，但他每天盯着手机银行，心里直打鼓：这笔逾期记录，到底还要在征信报告上挂多久？会不会跟一辈子？
相信不少人和老张一样，一边咬牙还债，一边默默焦虑——毕竟征信这东西，轻则影响贷款买车买房，重甚至牵连找工作、子女教育。
咱们就抛开晦涩的法律条文，用大白话捋清楚：逾期1年多，征信到底多久能清？关键到底在哪？

征信系统不是“终身黑名单”，但也不是“说删就删”

你必须清楚一个核心逻辑：
征信系统的本质是记录信用行为，而不是惩罚违约者。
别自己吓自己，觉得一次逾期就能让你“社会性死亡”。

根据中国人民银行《征信业管理条例》的规定，不良信息的保存期限是5年。
注意！这里的5年，不是从你逾期那天开始算，而是从你还清所有欠款的那一天开始计算。
也就是说，如果你逾期1年多，但直到今天才还清，那你的征信“倒计时”是从今天才开始，5年之后，这条逾期记录才会自动删除。

但问题来了：如果你一直不还呢？
答案是：这条记录会一直跟着你，甚至可能滚动成更严重的“呆账”、“代偿”记录——那可不是5年能解决的了，几乎等于在征信上刻了个永久污点。

还清欠款只是第一步，修复征信是一场“持久战”

很多人以为,只要把钱还了，征信立马就能“洗白”。
这是最大的误区！
还清欠款只是拿到了“入场券”，真正的修复是靠时间+行为双重证明。

举个例子：
如果你2023年6月30日还清了所有逾期欠款，那么到2028年6月30日，这条逾期记录会自动从你的征信报告中消失。
在这5年内，你的征信报告上依然会显示这笔逾期记录，但会标注“已结清”。

但这5年里你也不能躺平：

继续保持良好的还款记录：后续所有的信用卡、贷款按时还，用新的好记录“稀释”旧污点；
谨慎申请新的贷款：频繁申请信贷会被机构认为“资金紧张”，反而加重质疑；
定期自查征信报告：每年有2次免费查询机会，确保没有错误记录或被盗用风险。

如果特殊情况（如疫情、失业），可以尝试“申诉修复”

虽然法规定了5年,但也不是铁板一块。
如果你能证明逾期是“不可抗力”导致的（比如重大疾病、失业、自然灾害），可以尝试向金融机构或征信中心提出“异议申诉”，要求附注说明或提前删除。

但注意！
这条路成功率不高，需要提供扎实的证明材料（如医院诊断书、离职证明等），且通常仅适用于短期逾期（如1-2个月），像逾期1年多的，除非有极强证据证明银行存在过错（如未通知、系统错误），否则很难例外。

建议参考：

还清是第一要务：只要没还清，逾期记录会持续滚动，甚至衍生更严重标签；
还清后不要立刻销卡：继续正常使用信用卡并按时还款，用新记录覆盖旧记录；
警惕“征信修复”骗局：任何声称“花钱洗白征信”的都是诈骗！唯一合法方式就是还清+时间；
未来申请贷款时主动说明：如果逾期有特殊原因，提前向银行书面解释，附上证明，部分机构可能会酌情通过。

附：相关法条依据

《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
《民法典》第五百七十七条：
“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
（注：逾期属于违约行为，还清即视为“违约终止”）

征信不是判死刑，而是给你一个“改过自新”的时间窗口。
逾期1年多不可怕，可怕的是破罐破摔、持续失信。
还清欠款，耐心熬过5年，用行动重建信任——这才是唯一正道。
信用社会的规则不是用来逼死人的，而是用来奖励那些愿意履约、值得信任的人。
与其焦虑，不如今天就开始行动：该还的还，该养的养，5年后，你照样能挺直腰板做人。

（注：本文仅代表作者观点，不构成正式法律建议，具体个案请咨询执业律师或征信管理机构。）

逾期1年多，征信污点到底要背多久才能洗白？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。