老同学张伟去年找我咨询时,整个人都快崩溃了。
他在网贷平台借了1万块应急，原以为拖几个月没问题，结果一忙就忘了还款。短短一年时间，逾期金额像雪球一样滚到了接近1.2万，他瞪大眼睛问我：“不就是晚了点还钱吗？怎么突然多出这么多？”

很多人和张伟一样,低估了逾期还款的“复利威力”。

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逾期不只是“多付点利息”那么简单

逾期费用通常由三部分构成：罚息、违约金、复利。
比如某平台合同约定：

• 日罚息利率=约定利率×1.5（通常年化15%-24%）
• 违约金=未还金额×5%（一次性收取）
• 复利=罚息+违约金继续计息

张伟的1万借款,约定年利率12%，逾期一年后：

1. 罚息：1万×（12%×1.5）÷365×365=1800元
2. 违约金：1万×5%=500元
3. 复利：（1800+500）×12%≈276元
   实际要还：10000+1800+500+276=12576元

这还只是保守计算——有些平台会按“利滚利”方式滚动计息，甚至要求一次性支付催收费用。

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催收手段可能比高利贷更狠

一旦逾期，你面对的可能是：

• 每天数十个机器人催收电话
• 通讯录好友被连环“提醒”
• 征信报告留下不良记录（影响房贷、车贷甚至求职）
• 被起诉后冻结银行卡、支付宝

更可怕的是,某些平台会故意拖延还款通道，让借款人“被动逾期”以收取更高费用。

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法律保护有边界，但你必须主动争取

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
“逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍”（当前LPR为3.45%，4倍即13.8%）。

但现实中,很多平台通过“服务费”“管理费”等名义变相提高费用。如果你不主动提出异议，法院可能默认接受合同条款。

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律师建议｜逾期后三步自救

1. 立即核算合法本息
   拿出合同对照LPR4倍红线（现为13.8%），超出部分可拒绝支付并向金融监管部门投诉。

2. 要求平台披露明细
   根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，债权人必须提供费用计算明细，否则涉嫌违规催收。

3. 优先处理上征信的债务
   信用卡、持牌金融机构借款逾期影响更大，可与客服协商分期还款（通常能减免部分费用）。

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相关法条索引

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定
• 《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第25条
• 《个人信息保护法》第23条：催收不得向无关第三方透露债务人信息

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1万块逾期一年，绝不是“多付点利息”那么简单——它是滚雪球式的信用代价+经济代价+心理代价的三重碾压。

真正的风险不在于负债本身,而在于你对规则的漠视，金融工具本身无罪，但一旦逾期，它就可能变成一头失控的债务怪兽。

任何时候，主动协商永远比被动逃避更有出路。

（注：本文案例已脱敏处理，计算结果为模拟数据，具体请以实际合同为准）

1万块逾期一年，利息竟然能滚到这么高？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。