老张瘫在沙发上,银行发来的《贷款提前到期通知函》在手里捏得发皱，过去这一年，他经历了公司裁员、母亲重病，房贷像雪球一样越滚越大。“逾期1年”这四个字像针一样扎在眼里——房子真的要没了吗？

别让恐慌主导你的判断——这是我想对每一位房贷逾期者说的第一句话，银行不是洪水猛兽，法律的目的是平衡秩序与救济，而不是把人逼上绝路，逾期1年确实非常严重，但这绝不意味着立刻失去房子，你手里还握着几张关键牌。

第一步：立刻停止“鸵鸟心态”，主动沟通才是解套起点

千万不要玩失踪！这是最蠢的做法，银行最怕的不是暂时还不上钱的客户，而是彻底失联的客户，失联意味着风险失控，银行会毫不犹豫启动法律程序。

拿起电话,直接联系银行贷款部的客户经理，别只说“我没钱”，要准备好你的“故事”和“方案”：是暂时失业？家人生病？还是经营失败？真诚的沟通是协商的基石，提供困难证明（如失业证明、医疗诊断书、破产证明等），书面提出你的协商申请。

第二步：抓住“协商重组”这根救命稻草

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的精神（虽然针对信用卡，但实践中常被参考用于个人贷款），对于确有特殊困难的借款人，银行可以开展债务重组，这意味着你可以和银行谈判：

1. 申请延期还款：将未来一段时间（如6个月）的月供顺延到贷款期限的最后，现在先暂停还款，给你喘息的空间。
2. 申请暂停还本，只还利息：短期内大幅降低月供压力。
3. 延长贷款期限：比如从原来的20年延长到30年，直接拉低每个月的还款额。

所有协商结果，必须白纸黑字签协议！口头承诺没有任何法律效力。

第三步：清醒认识法律程序与你的权利

如果协商失败,银行会提起诉讼并申请法院拍卖你的房产，但即便到了这一步，你依然有时间和方法：

• 从诉讼到拍卖，是一个漫长的过程，至少需要半年到一年以上，这给了你最后的缓冲期去筹钱或再次协商。
• 法院拍卖（法拍）的价格通常低于市场价，如果拍卖后的款项还完银行贷款本息、诉讼费后还有剩余，剩余的钱必须退还给你，如果不够，银行有权继续向你追讨差额。
• 唯一住房情况复杂，法律并非绝对保护唯一住房，但法院在实践中会非常慎重，会综合考虑你的居住情况、是否有其他替代住所等因素，不会简单粗暴地立即强制执行，这会成为你谈判的一个筹码。

特别警告：警惕“恶意逾期”与贷款诈骗罪的界限，如果你一开始提供虚假材料骗贷，或者逾期后恶意转移资产，有能力却拒不偿还，可能涉嫌刑事犯罪，那问题性质就彻底变了。

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律师建议参考

1. 立即行动：今天就去整理所有贷款合同、逾期通知和困难证明。
2. 首选协商：主动、坦诚地联系银行，提出书面的、可行的还款计划。
3. 寻求帮助：可以咨询当地司法局下设的法律援助中心，或付费咨询专业律师，让你心里更有底。
4. 评估资产：冷静评估自身资产状况，如果真的无力回天，自行出售房产偿还贷款远比被法拍划算，能保住更多财产和价值。
5. 保留证据：与银行的所有沟通，尽量保留录音、短信、书面函件等证据。

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相关法条参考

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《贷款通则》（中国人民银行）第十二条：不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期，是否展期由贷款人决定。
• 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条：【贷款诈骗罪】以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

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房贷逾期一年，是一场与时间的赛跑，更是一场与银行的心理博弈和对自己财务的彻底清算。核心在于，不要躺平，要破局，法律赋予了银行追偿的权利，但也留给了债务人协商和解的空间，你的房子不仅仅是抵押物，更是你的家，保住它的最好方式，不是逃避，而是拿出勇气和智慧，正面问题，抓住一切可能的机会去谈判、去解决。绝境中往往暗藏生机，但这份生机，只留给主动伸手去抓的人。

房贷逾期1年，银行要收房怎么办？别慌，律师教你见招拆招！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。