老张去年这个时候还觉得，信用卡逾期不过是“小事一桩”，毕竟工作忙、家庭开支大，恒丰银行那张信用卡的账单，一拖再拖就滚到了1年，他偶尔接到几个催收电话，语气不算激烈，甚至有一阵子连短信都少了。他一度以为，银行是不是把自己给忘了？直到上个月，一封法院传票直接寄到了家门口——原来，逾期1年根本不是在“躲债”，而是在默默踩爆一颗法律和财务的地雷。

很多人和张先生一样，误以为银行催收的“安静期”是运气好，甚至以为是银行“懒得追究”，其实这完全是误区。银行沉默不代表放弃债权，而是可能在积累诉讼证据，准备一击即命，恒丰作为全国性股份制商业银行，针对逾期1年以上的客户，内部早就启动了法律程序预处理，从首次逾期到一年间，银行会经历至少三轮催收：M1阶段（30天内）是友好提醒，M3以上（90天+）转外包催收，而一旦超过180天，账户直接划入“可疑类”或“损失类”，移交法务部门。这时候，你面对的已不再是客服，而是律师和法官了。

逾期1年，最大的风险不是“催收烦人”，而是债务雪球以超复利速度滚动，违约金通常按最低还款额5%每月收取，利息则是日万分之五（年化约18.25%），并且这两项还会按月计复利，举个例子，假如你初始欠款5万，1年后实际债务可能逼近8万——这还没算上律师费和诉讼费。银行从来不做亏本生意，沉默只是在等你债台高到“值得起诉”。

更可怕的是人格信用的崩塌，央行征信报告一旦留下“连续逾期7期以上”记录，未来5年内贷款买房、买车甚至求职升职都可能遭遇系统性歧视，有些客户直到申请房贷被拒，才幡然醒悟自己早已被列入金融系统的“黑名单”。

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建议参考

如果你或身边人正处于类似困境，三步紧急自救：

1. 立即债务盘点：登录银行APP或致电客服，确认当前本金、利息、违约金的精确数额，不要凭记忆猜测；
2. 主动协商还款：直接联系恒丰银行信用卡中心协商部门（非外包催收），申请分期还款或利息减免，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人确有还款意愿但能力不足时，银行可签订个性化分期协议，最长可分60期；
3. 谨慎对待法律文书：收到律师函或法院传票切忌无视！应诉是权利也是义务，缺席判决可能导致强制执行工资卡、支付宝甚至名下房产。

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相关法条

• 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不得超过5年。
• 《刑法》第196条（补充警示）：恶意透支信用卡，数额较大（超5万元）且经有效催收3个月未还，可能涉嫌信用卡诈骗罪——但需注意，单纯逾期不属于“恶意透支”,必须证明以非法占有为目的。

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信用卡逾期不是道德污点，而是契约危机，银行与持卡人之间本质是商业合同关系，逃避解决不了问题，但法律框架内有协商空间，恒丰信用卡逾期1年更像是一盏红灯，提醒你该从“逃避模式”切换至“解决模式”了。与其赌银行会不会忘记你，不如主动拿起电话解锁谈判桌前的座位——因为金融世界的规则从来都是：越早面对的人，代价越小。

信用卡逾期1年，恒丰银行的催收信竟然没上门？是侥幸还是暴风雨前的宁静？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。