你有没有过这样的经历？某天突然收到一条短信：“您的借款已逾期，请尽快还款，否则将产生高额利息及违约金。”心里一紧，翻出账单一看——哎，不知不觉，网贷已经逾期三个月了，这时候你才意识到，当初借的那笔钱，可能已经像雪球一样越滚越大，更让人头疼的是：这三个月的利息到底怎么算？会不会利滚利？我到底要还多少钱？

今天咱们就来掰扯清楚——网贷逾期三个月利息，究竟藏着多少“看不见的坑”。

逾期不是“暂停计息”，而是“加速计息”

很多人以为，只要不还钱，平台最多就是催收一下，利息也不会再涨了。大错特错！网贷平台在你逾期的第一天起，就会启动“逾期计息机制”，除了原本的日利率或月利率继续计算外，还会叠加逾期罚息，也就是所谓的“违约金”。

举个例子：你借了1万元，年化利率14.6%（日息约0.04%），正常每月还息48.6元，但一旦逾期，平台可能按合同约定加收每日0.05%~0.1%的罚息，三个月下来，光是罚息就可能高达450~900元，再加上原本的利息,总成本轻松突破1500元。

更可怕的是，有些平台采用“复利计息”模式，也就是利滚利，上个月没还的利息，下个月也计入本金继续计息。三个月下来，实际年化利率可能飙到36%甚至更高,远超法律保护的上限。

合同说了算？但法律有底线！

很多人说：“合同里白纸黑字写了逾期要收高额罚息，我也没办法。”
没错，合同确实有约束力，但法律不是任人拿捏的软柿子。

根据我国《民法典》和最高法的相关司法解释，合法的民间借贷利率上限为一年期LPR的四倍（目前约为14.8%左右），超过这个部分，法院不会支持，也就是说，哪怕你签了“逾期日息0.2%”的合同，超过LPR四倍的部分，你完全可以不认！

但现实是，很多平台不会直接起诉你，而是把债务打包给催收公司，用各种手段施压，这时候，你既要面对心理压力，又要搞清楚自己到底该还多少，非常被动。

逾期三个月，信用和生活双双“崩盘”

除了钱的问题，逾期三个月还会带来一系列连锁反应：

• 征信记录拉黑：多数正规网贷已接入央行征信，逾期90天以上直接标记为“M3”，信用评分暴跌，未来五年内贷款、办卡、甚至找工作都可能受影响。
• 催收骚扰不断：电话轰炸、短信威胁、甚至联系亲友,严重影响个人生活。
• 被起诉风险大增：逾期超过90天，平台起诉概率大幅上升，一旦败诉，不仅要还钱，还可能被强制执行、冻结银行卡。

你以为只是晚还三个月？其实你正在为自己的未来“买单”。

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✅ 建议参考：逾期别躲，主动应对才是出路

如果你已经逾期三个月，别慌，也别破罐子破摔,记住以下几点：

1. 立即停止“失联”：很多平台在你失联后会直接升级催收手段，甚至提前宣布“全额到期”，保持沟通,争取协商空间。
2. 查清实际利率：翻出借款合同，计算实际年化利率是否超过LPR四倍。超过部分可主张无效。
3. 主动协商还款：联系平台，说明困难，申请减免罚息、分期还款，很多平台愿意妥协,毕竟他们也不想走诉讼流程。
4. 保留所有证据：通话录音、还款记录、催收信息，全都保存好,关键时刻能救命。
5. 必要时寻求法律帮助：如果催收违法（如恐吓、骚扰）,可报警或向银保监会投诉。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

• 《征信业管理条例》第十六条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”

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网贷逾期三个月利息，绝不是简单地“多还点钱”这么简单，它背后是高额罚息、信用崩塌、法律风险三重暴击，但请记住：你不是无助的，法律站在你这边，只要你主动面对、理性应对,完全有机会把损失降到最低。

别让一时的困难，变成一生的负担。
现在就开始整理账单、联系平台、规划还款吧。
走出逾期阴影的第一步，永远是面对它，而不是逃避。

—— 你值得拥有一个清清楚楚的财务人生。

网贷逾期三个月利息到底有多高？普通人真的扛得住吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。