网商贷逾期4年到底算多少次？真相曝光，很多人一直搞错了！
网商贷逾期4年，到底会被记多少次逾期记录？是按天算？按月算？还是说，只要拖着不还，次数就一直叠加？这个问题看似简单，其实背后藏着不少金融和征信的“潜规则”，咱们就来掰扯清楚，一次性把“网商贷逾期4年算多少次”这个话题讲透，让你不再被模糊信息误导。
先说结论：网商贷逾期4年，不是按天或按小时计算逾期次数，而是按账单周期来算的——通常是一个月算一次逾期记录。
什么意思呢？举个例子，假设你从2020年1月开始就没还网商贷，一直到2024年1月，整整4年没还，你的征信报告上，大概率会显示48次逾期记录——因为4年就是48个月，每个月都有一笔应还款未还，银行或网商平台就会向央行征信系统上报一次“逾期”。
但这并不意味着你“犯了48个错误”，从法律和信贷规则来看，这属于“持续性违约”，但征信系统记录的是“每期未履约”的事实，也就是说，只要你每个月都未按时还款，系统就会持续标记“当前逾期”，并在历史记录中累计逾期月数。
更关键的是,逾期次数只是表象，真正的“杀伤力”在于逾期时长和金额，根据央行征信中心的规则，逾期记录会保留5年，从你还清欠款的那一天开始倒推，也就是说，哪怕你4年后终于还清了，这条“48次逾期”的黑历史，依然会在征信上挂满5年，严重影响你未来的房贷、车贷、信用卡申请。
网商贷作为蚂蚁集团旗下信贷产品,接入的是百行征信和央行征信双系统，这意味着，你的每一次逾期，不仅会被网商银行记录，还会同步上传至国家级征信平台，影响范围远超你的想象。
很多人误以为“只要不被起诉，拖几年也没事”，这是极其危险的认知误区，逾期4年，平台早已将你列为高风险用户，不仅会持续催收，还可能将债务打包转让给第三方机构，甚至走法律程序，一旦被起诉，法院判决后你不仅要还本金利息，还要承担诉讼费、执行费，甚至被列入失信被执行人名单——“老赖”帽子一戴，寸步难行。
📌 建议参考：如果你正在面临网商贷逾期，这几步一定要做！
- 立即停止“破罐破摔”心态：逾期越久，信用损失越大，但越早处理，伤害越小。
- 主动联系网商银行协商：说明实际困难，尝试申请延期、分期或减免部分罚息。
- 制定还款计划：哪怕每月还500元，也比一直不还好，部分还款能体现你的还款意愿，对后续协商和征信修复都有帮助。
- 避免以贷养贷：不要再借新贷还旧债，只会让债务雪球越滚越大。
- 关注征信修复：还清后保留凭证，满5年自动清除，期间保持良好信用行为，逐步重建信用。
📚 相关法条参考：
《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”《民法典》第六百七十五条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：
“借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院应予支持。”
网商贷逾期4年，不是“算一次”也不是“无限次”，而是大概率累计48次逾期记录——这是按月上报的结果，但比次数更致命的，是长达4年的信用崩塌和潜在的法律风险。逾期不可怕，可怕的是逃避和无知，面对债务，最好的策略永远是：直面问题、积极沟通、量力还款，信用是无形资产，修复它需要时间，但毁掉它，可能只需要一次长期逾期。别让今天的拖延，成为明天的枷锁。
如果你正走在还贷的路上,哪怕步子慢一点，也请坚持往前走——每还一笔，都是在为自己的未来松绑。
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