“按揭基准利率多少？”这个问题看似简单，但背后却牵动着千千万万购房者的钱袋子，尤其是在楼市政策不断调整、LPR（贷款市场报价利率）每月更新的今天，搞不清利率，可能一年就多还几千甚至上万元利息，别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——现在按揭贷款到底执行什么利率？它怎么算？未来还会降吗？

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什么是“按揭基准利率”？它还存在吗？

很多人还习惯说“按揭基准利率”，其实从2019年开始，央行已经取消了传统的“贷款基准利率”，取而代之的是LPR机制，也就是“贷款市场报价利率”，所以现在你去银行申请房贷，听到的不会再是“基准利率上浮10%”这种老说法，而是“LPR加几个基点”。

举个例子：
假设当前5年期以上LPR是95%，银行给你报价“LPR-20个基点”，那你的实际房贷利率就是：
95% - 0.20% = 3.75%。

准确地说,“按揭基准利率多少”已经变成了“当前LPR是多少，银行加点多少”。

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2024年最新按揭利率是多少？一文说清！

截至2024年6月,全国最新的5年期以上LPR为95%，这是由18家代表性银行每月20日左右报价形成的，由央行授权全国银行间同业拆借中心发布。

但请注意：
LPR只是“锚”，真正决定你月供的是“LPR + 银行加点”。

不同城市、不同银行、不同客户资质，加点数差异很大。

• 一线城市首套房：可能LPR-30到-10个基点，利率在65%～3.85%之间。
• 二线城市：部分城市已执行“LPR-50个基点”，最低可达45%。
• 二套房：普遍为LPR+60个基点左右，约55%。

划重点：现在首套房贷利率，很多城市已经跌破4%，这是历史低位！

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利率怎么影响你的月供？算笔账你就懂了

我们来算一笔账,假设贷款100万，等额本息30年：

利率	月供	总利息
90%（2019年老基准）	5,307元	05万元
95%（当前LPR）	4,765元	54万元
75%（LPR-20BP）	4,631元	72万元

看到没？利率每降0.2个百分点，30年省下近5万利息！所以搞清楚“按揭基准利率多少”背后的真实利率，真的能帮你省下一台车的钱。

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未来利率还会降吗？现在是上车好时机吗？

从政策趋势看,国家正持续推动降低实体经济融资成本，房贷利率仍有下行空间，尤其是“因城施策”背景下，很多城市为了刺激楼市，会进一步下调加点数，甚至阶段性取消下限。

但也要提醒：
LPR并非只降不升，如果未来经济复苏强劲、通胀回升，LPR也有可能上调。目前的低利率，可能是近十年最好的窗口期之一。

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建议参考：如何锁定最低房贷利率？

1. 优先选择首套房资格：首套利率明显低于二套。
2. 货比三家：不同银行加点不同，别只盯着大行，城商行、农商行有时更优惠。
3. 关注地方政策：部分城市有阶段性利率补贴或“房贷利率动态调整机制”。
4. 考虑转贷：如果你是前几年高利率客户（如5.8%以上），可评估是否转按揭或经营贷置换（注意合规风险）。
5. 及时跟进LPR变动：虽然房贷利率一年调一次，但提前了解趋势有助于财务规划。

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相关法条参考：

1. 《中国人民银行公告〔2019〕第15号》
   明确将LPR作为新发放贷款的定价基准，推动贷款利率市场化改革。

2. 《中国人民银行关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（2022年5月）
   支持各地因城施策，自主确定辖区内首套和二套住房贷款利率下限。

3. 《民法典》第六百七十条
   借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

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“按揭基准利率多少”这个问题，已经不再是查个数字那么简单，它背后是LPR机制、城市政策、银行加点、个人资质的综合博弈。现在的关键不是问“基准是多少”，而是问“我能拿到多少”。

如果你正打算买房，或是背负着高利率的老房贷，现在正是重新审视利率、优化负债的黄金时机，别让信息差偷走你的血汗钱。低利率时代不会永远持续，但抓住它的人，已经悄悄省下了未来十年的旅行基金。

买房是大事,利率是核心，搞懂它，你就是自己财务的主人。

按揭基准利率多少？2024年最新房贷利率全解析，买房人必看！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。