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精神病人网贷逾期了，到底该怎么办？

你有没有想过,当一个精神疾病患者因为病情失控借了网贷，结果还不上，会面临怎样的后果？这听起来像是电视剧里的情节，但现实中，这样的悲剧每天都在发生。精神病人网贷逾期怎么办？这不仅是一个法律问题，更是一个涉及伦理、家庭责任与社会关怀的复杂议题。

我们先来还原一个真实场景：小李，28岁，患有中度抑郁症和间歇性精神分裂症，在一次病情发作期间，他通过某网贷平台借款5万元，用于“投资翻盘”，但短短几个月，利滚利变成近10万，家人发现时，催收电话已经打到了单位，甚至有人上门“拜访”，小李情绪崩溃，差点再次入院，这时候，问题来了：这笔债务，他真的要全权承担吗？

答案,并不是简单的“是”或“否”。

从法律角度看,关键在于借款时的精神状态，我国《民法典》明确规定，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，其所实施的民事法律行为无效，而不能完全辨认自己行为的成年人，则为限制民事行为能力人，其实施的民事法律行为需经法定代理人同意或追认才有效。

也就是说,如果小李在借款那一刻正处于严重精神障碍发作期，无法理解借贷的性质、后果及还款责任，那么这笔贷款合同本身可能就是无效的。合同无效，意味着债务从法律上就不成立，自然也就不存在“逾期”一说。

但现实中的难点在于：如何证明借款时的精神状态？

这就需要家属或监护人及时介入,第一步，必须尽快收集医疗证据——包括病历、诊断证明、住院记录、精神科医生的评估报告等，这些材料是后续主张合同无效的“王牌”，第二步，立即联系网贷平台，书面声明借款人当时不具备完全民事行为能力，要求暂停催收、冻结账户，并申请债务无效认定。

有些平台可能会推诿,甚至继续催收，这时候，不要怕，法律站在你这边，你可以向银保监会、互联网金融协会投诉，也可以委托律师发函，必要时提起民事诉讼，请求法院确认合同无效。

值得注意的是,很多网贷平台在审核环节存在严重漏洞——仅凭身份证和人脸识别就放款，根本不核实借款人的精神状况或还款能力，这种“一刀切”的风控模式，实际上为精神障碍者陷入债务陷阱埋下了隐患。平台也有责任，不能把所有后果都推给弱势群体。

还有一种常见误区：有人认为“人死了债就没了”，于是选择逃避，大错特错！逃避不仅解决不了问题，反而会让催收变本加厉，甚至波及家人。正确的做法是主动沟通、依法维权、寻求专业帮助。

✅ 建议参考：

如果你或你身边的亲人是精神疾病患者且已陷入网贷逾期,请立即采取以下行动：

保留所有医疗记录，尤其是借款前后的精神状态证明；
停止单独应对催收，避免情绪激化，由家属或律师出面沟通；
向平台提交精神状况证明，申请合同无效或债务豁免；
如遭暴力催收，立即报警，并保留录音、短信等证据；
咨询专业律师，必要时通过诉讼维护合法权益；
申请监护人资格，依法对患者财产和债务进行管理。

📚 相关法条依据：

《中华人民共和国民法典》第二十一条：
不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
《民法典》第二十二条：
不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认。
《民法典》第一百四十四条：
无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。
《民法典》第一百四十五条：
限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
明确禁止对债务人使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收手段，尤其对老弱病残孕等特殊群体应予以特殊保护。

精神病人网贷逾期，不是“欠债还钱天经地义”那么简单，我们不能用正常人的标准去衡量一个正在与病魔抗争的人，法律的温度，就在于它能为弱势群体撑起一把伞。关键在于及时行动、保留证据、依法维权，社会也应反思：为什么一个精神异常的人能轻易借到钱？平台的审核机制是否该更人性化？希望每一个陷入困境的家庭，都能被法律温柔以待，也希望每一次借贷，都建立在清醒与理性之上。

如果你正在经历类似困扰,你不是一个人在战斗，法律，永远是你最坚实的后盾。

精神病人网贷逾期了，到底该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。