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网贷利息最低多少？别被0利息广告忽悠了，真相在这儿！

“最高借20万，年化3.6%起，审批快，当天放款！”“0利息，0手续费，轻松借款！”看着心动不已，心里嘀咕：网贷利息最低多少？真的能低到“白送钱”吗？

别急,今天咱们就来掰扯清楚这个问题，作为一名从业十几年的律师，我见过太多人因为轻信“低息”宣传，结果掉进高利贷的坑里，最后利滚利，连本金都翻了几倍。搞清楚“最低利息”的真实含义，比急着点“立即申请”重要得多。

咱们得明确一个概念：所谓“最低利息”，通常是平台为了吸引用户打出的营销噱头，实际你能拿到的利率，往往远高于这个数字。

某平台宣传“年化利率最低3.6%”，听起来是不是比银行房贷还便宜？但请注意，这个“最低”是有前提的——通常只针对信用极好、收入稳定、资产雄厚的极少数客户，对大多数人来说，系统评估后给你的实际利率可能是8%、12%，甚至更高，更别提有些平台把利息包装成“服务费”“管理费”“保险费”，变相抬高成本。

那法律上,网贷的利息有没有底线？有！而且非常明确。

根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷（包括大多数网贷平台）的利率，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，比如2024年6月，一年期LPR是3.45%，那合法的年利率上限就是3.45% × 4 =8%，超过这个数的部分，法律不支持，你有权不还。

但请注意：这13.8%是“司法保护上限”，不是“最低利率”，平台完全可以在合法范围内定出8%、10%的利率，而所谓的“最低3.6%”，只是理想状态下的极个别案例。

更坑的是,有些平台玩文字游戏，比如标榜“日息万二”，听起来每天才0.02%，一年下来就是7.3%——看似不高，但如果你分期还款，实际年化利率可能远超这个数。很多所谓的“低息”，其实是“等额本息”计算方式下的幻觉，前期你还的大多是利息，本金减少慢，总成本自然高。

还有一点必须提醒：正规持牌金融机构（如银行、消费金融公司）的贷款，利率可以略高于民间借贷上限，但必须明示年化利率（APR），不能遮遮掩掩。而那些没有金融牌照的“小贷公司”或“网贷app”，一旦利率超标，你就完全可以依法维权。

建议参考：

如果你真需要网贷,记住这几点：

别只看“最低利率”宣传，一定要查清自己实际获批的年化利率（APR），这个数字必须写在合同里。
拒绝任何“砍头息”“服务费前置”“强制购买保险”等附加费用，这些都可能是变相高利贷。
优先选择持牌机构产品，比如银行旗下的网贷平台，或正规消费金融公司，信息更透明，利率更规范。
保留所有借款合同、还款记录、客服沟通截图，一旦发现利率超标或暴力催收，立即投诉或起诉。
量力而借，绝不以贷养贷，再低的利息，借多了也是负担。

相关法条参考：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
中国人民银行《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》：
要求金融机构在宣传贷款产品时，必须明示年化利率，不得以“最低利率”误导消费者。

小编总结：

网贷利息最低多少？理论上可以低至3%左右，但那是“别人家的利率”，不是你的。真正决定你成本的，是你个人的信用状况和平台的风险定价，别被广告冲昏头脑，看清合同上的年化利率（APR），守住13.8%这条法律红线，才是保护自己的关键。借钱不是比谁借得快，而是比谁看得清。利率再低，还不起也是高；利率稍高，能承受才是合理。理性借贷，才是真正的“低成本”。

网贷利息最低多少？别被0利息广告忽悠了，真相在这儿！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。