月利息多少是合法的？搞不清这个，小心借条变借刀！
朋友急用钱，开口借一万，说好一个月后还，但随口一句“我给你按月息3分算”，你心里咯噔一下——这月利息3分，到底合不合法？会不会踩雷？
别急，今天咱们就来掰扯清楚这个看似简单、实则暗藏玄机的问题：月利息多少是合法的？
咱们得搞明白一个概念：民间借贷，不是你想收多少利息就收多少，法律是有红线的，一旦踩过，不仅赚不到钱，还可能血本无归,甚至惹上官司。
咱们国家对民间借贷的利率，是有明确规定的。关键的分水岭，是“一年期贷款市场报价利率”（LPR）的4倍，这个LPR是动态调整的，比如2024年6月发布的一年期LPR是3.45%，那么4倍就是13.8%。这个13.8%，就是年利率的“合法天花板”。
换算成月利息，13.8% ÷ 12 ≈15%。
也就是说，月利息超过1.15%的部分，法律是不保护的，哪怕你白纸黑字写了“月息2分”（也就是2%），超出的部分,法院也不会支持你去追讨。
举个例子你就明白了：
老王借给老李10万元，约定月息2分，借期一年，一年后，老李还了12.4万元（本金10万+利息2.4万），但老王觉得不够，把老李告上法庭,要求支付剩余利息。
法院一算：合法利息上限是10万 × 13.8% = 1.38万元，老李已经还了2.4万，其实多还了1.02万元！这多还的钱,老李还能反过来要求老王退还！
所以你看，高利息不光收不到，还可能倒贴钱,这账算得是不是有点惊心？
再提醒一句：年利率24%和36%的“两线三区”时代已经过去了！那是2015年《民间借贷司法解释》的老规定，现在早就被2020年修订后的版本取代了，别再拿“2分利合法”当口头禅，那是过时的认知，现在唯一的标准就是LPR的4倍。
还有，如果年利率超过36%，那就不仅仅是不保护的问题了，可能涉嫌“高利贷”甚至“非法经营”，特别是职业放贷人，打着民间借贷的幌子干着放高利贷的勾当，一旦被查,后果严重。
那有人问：亲戚之间借钱，没写利息，能要吗？
答案是：没有约定利息的，视为无息借款，但如果逾期不还，你可以主张逾期利息,一般是按LPR计算。
无论是借钱还是放贷，一定要白纸黑字写清楚利率，而且不能超过法定上限，合同写得好,朋友感情才不会因为钱闹僵。
✅ 建议参考：
- 借钱前先查LPR：中国人民银行官网每月20日左右会公布最新LPR,4倍就是你的利率红线。
- 写借条要规范：明确写明借款金额、期限、利率（建议写年利率）、还款方式、双方身份信息。
- 避免现金交易：尽量通过银行转账或支付平台留痕，避免“有借无证”。
- 别当职业放贷人：普通人偶尔帮朋友周转可以，但频繁、有组织地放贷,可能被认定为非法经营。
- 遇到纠纷及时咨询律师：别等到钱要不回来才后悔,专业的事交给专业的人。
📚 相关法条依据：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
月利息多少是合法的？记住这个公式：当前LPR × 4 ÷ 12 ≈月利率上限，现在大概就是15%左右，超过这个数，法律就不认了。
别再被“几分利”绕晕了，真正的安全线，是法律划好的红线。
借钱不是赌感情，也不是拼胆量，而是讲规矩、守底线。合法的利息，才能安心收；合规的借贷，才能长久行。
下次有人跟你说“月息3分没问题”，你可以微笑着回一句：“兄弟，那可就超出LPR四倍了，法院不支持的。”——这才是真正的“懂法有底气”。
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