你有没有过这样的经历？
某天突然收到支付宝的提醒：“您的花呗/网商贷已逾期，请尽快还款。”
那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下怎么办？”
你不是一个人。
在如今这个“先消费，后付款”的时代，花呗和网商贷早已成为很多人日常生活的一部分。
但当收入不稳定、突发变故，或一时疏忽，逾期就成了悬在头顶的达摩克利斯之剑。

很多人误以为：不就是晚还几天吗？又不是不还。
可现实远比想象残酷。
一旦逾期，不只是利息和罚息的问题，更可能牵连征信、被催收、甚至面临法律诉讼。

逾期到底会带来什么后果？

信用记录受损，未来贷款难上加难
花呗和网商贷虽然属于“互联网金融产品”，但早已接入央行征信系统。
一旦逾期超过30天，就可能被上报征信，留下“不良记录”。
这意味着：

• 以后想办房贷、车贷？银行一看征信，直接拒贷。
• 申请信用卡？额度低、审批慢，甚至直接被拒。
  一次逾期，可能影响你未来5年甚至更久的金融生活。

催收手段逐步升级，从短信到电话，再到上门？
很多人以为催收就是“打几个电话”。
但实际情况是：

• 初期是系统自动发送短信、语音提醒。
• 逾期7天以上,就会有专人电话催收，频率高、语气严肃。
• 若长期不还,可能会被委托给第三方催收机构，骚扰式催收、联系紧急联系人、甚至PS恐吓图片，都可能发生。
  虽然支付宝官方强调“合法合规催收”，但第三方机构的边界，有时并不那么清晰。

罚息叠加，债务越滚越大
花呗逾期后，每天按未还金额的0.05%收取罚息，看似不多，但日积月累，一年下来可能翻倍。
网商贷更狠，作为经营性贷款，逾期罚息更高，还可能产生违约金。
原本欠1万，拖一年可能变成1.5万甚至更多。

会被起诉吗？真的会坐牢吗？

这是大家最关心的问题。
答案是：有可能，但不是所有逾期都会被起诉。

支付宝（蚂蚁集团）作为持牌金融机构，对逾期用户有一套完整的风控流程：

• 逾期30天内：提醒+罚息。
• 逾期90天以上：进入“不良资产”名单，可能启动法律程序。
• 逾期超过6个月,且金额较大（通常1万元以上），被起诉的概率显著上升。

但请注意：民事借贷纠纷≠刑事犯罪。
除非你有“恶意透支、拒不还款、转移财产”等行为，否则不会坐牢。
法院判决后仍不执行，才可能被列入“失信被执行人”，限制高消费、坐高铁、飞机等。

逾期后，还能“翻身”吗？

当然可以！关键在于“态度”和“行动”。

主动联系客服，协商还款方案
很多人选择“逃避”，结果越拖越严重。
支付宝支持“个性化分期”或“延期还款”，尤其是因疫情、失业、疾病等特殊原因导致逾期的，提供证明后，有很大机会协商成功。

制定还款计划，优先还清高息债务
把花呗和网商贷列出来，看哪个利息更高，优先还清。
哪怕每月还500、1000，也比不还好。
持续还款记录，能慢慢修复信用。

避免以贷养贷，陷入更深泥潭
有人为了还花呗，去借其他网贷，结果债务雪球越滚越大。
以贷养贷，是通往深渊的捷径。

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✅ 建议参考：如果你已经逾期，这样做最稳妥

1. 立即停止新增消费，控制支出，优先还债。
2. 拨打支付宝客服95188，说明情况，申请延期或分期。
3. 保留所有沟通记录，包括通话录音、聊天截图，以防纠纷。
4. 如被起诉，务必出庭应诉，表达还款意愿，争取调解。
5. 征信修复需要时间，还清后保持良好记录，5年后不良记录自动清除。

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📚 相关法条参考

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：网络借贷受法律保护，逾期可起诉。
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

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花呗和网商贷逾期不可怕，可怕的是逃避和沉默。
金融工具本身没有错，错的是我们对它的使用方式。
逾期不是终点，而是重新规划财务的起点。
只要你愿意面对，主动沟通，合理规划，完全有机会走出困境，重建信用。
真正的财务自由，不是能花多少，而是能承担多少责任。

别让一时的困难,定义你的一生。
现在开始行动，还来得及。

花呗和网商贷逾期了，真的会被起诉吗？还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。