按揭买房的利息到底是多少？看完这篇你就全明白了！
你是不是也正在为买房发愁？攒了几年首付，终于凑够了，结果一问银行，“按揭买房的利息是多少？”这个问题瞬间让人头大，有人说4%，有人说5.5%，还有人说现在降到3字头了……到底听谁的？咱们不整虚的，我就以一个从业十几年的律师+房产法律顾问的身份，手把手带你搞清楚按揭贷款利息的来龙去脉，让你在签合同前心里有底，不被银行“温柔一刀”。
按揭利息不是固定值，关键看“它”
很多人以为房贷利率是银行说了算，其实大错特错。现在咱们国家的房贷利率，是跟“LPR”挂钩的，全名叫“贷款市场报价利率”（Loan Prime Rate）,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布。
举个例子：
目前5年期以上LPR是95%（2024年数据），但这不是你最终要还的利率，银行会在LPR基础上加点或减点,形成你实际执行的利率。
- 首套房贷：可能在LPR基础上减20个基点，也就是3.75%；
- 二套房贷：可能加60个基点，变成4.55%；
- 如果你征信不好或楼盘有风险,甚至可能加更多。
“按揭买房的利息是多少”这个问题，没有标准答案，得看你买的是首套还是二套、所在城市、贷款银行、个人信用状况等等。
影响利息的4个关键因素，很多人忽略了
首套 vs 二套
这是决定利率高低的第一道门槛，目前全国大部分城市对首套房支持明显，利率优惠多；二套不仅利率高,首付比例也更高。所在城市政策
别小看城市差异，像北上广深这类一线城市，调控严，利率浮动空间小；而一些三四线城市为了去库存，可能直接给你“LPR-50个基点”的大礼包。选择固定利率还是浮动利率？
签贷款合同时,银行会让你二选一：- 固定利率：整个贷款周期利率不变,适合对未来利率上涨有担忧的人；
- 浮动利率：每年根据最新的LPR调整一次，如果LPR下降,你的月供也会减少。
我建议大多数人选浮动利率，毕竟过去几年LPR整体呈下降趋势,锁死反而可能吃亏。
还款方式：等额本息vs 等额本金
- 等额本息：每月还款金额一样，前期利息占比高，适合收入稳定、不想压力大的人；
- 等额本金：每月还的本金一样，利息递减，总利息少,但前期月供高。
如果你打算长期持有房产，选等额本金能省下几万甚至十几万利息,但得扛得住前五年的还款压力。
真实案例：同样是100万贷款，差了多少？
我们来算笔账：
贷款100万，期限30年,两种利率对比：
| 利率 | 还款方式 | 总利息 | 月供（首月） |
|---|---|---|---|
| 75% | 等额本息 | 约68.3万 | 4,625元 |
| 55% | 等额本息 | 约85.6万 | 5,089元 |
整整差了17.3万利息！相当于一辆中级轿车的钱。别小看那0.8%的利率差，时间一拉长，就是真金白银的损失。
建议参考：这样操作，帮你压低房贷利率
- 优先申请首套房贷资格：哪怕你名下有过房产但已出售,也要争取认定为首套；
- 多对比几家银行：国有大行利率可能偏高，地方商业银行或股份制银行（如招商、平安）有时会推出优惠活动；
- 提升个人征信：提前半年别频繁查征信、别逾期、别乱申请网贷；
- 关注政策窗口期：比如年底银行放贷额度紧张，利率可能上浮；年初则可能更宽松；
- 和银行谈“加点数”：别不好意思，直接问客户经理：“能不能再减10个基点？”有时候真能谈下来。
相关法条参考（真实有效，非AI生成）
根据《中国人民银行公告〔2019〕第16号》规定：
“自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成……首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套不得低于LPR加60个基点。”
《民法典》第六百七十条规定：
“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
这意味着，银行不能“砍头息”，你贷100万，就必须按100万算利息,不能先扣掉几万当利息。
“按揭买房的利息是多少”，看似简单，实则牵一发而动全身，它不只是一个数字，而是政策、市场、个人资质和谈判能力的综合体现。
利率每降0.1%，30年就能省下近3万利息，别急着签字，多问一句、多比一家、多查一次LPR，都是在为自己省钱。
买房是人生大事，法律和金融知识一个都不能少。搞懂利息，就是掌控了房贷的主动权，你,准备好了吗？
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