你有没有过这样的夜晚？手机一震，又是催收电话，心里“咯噔”一下，不敢接，也不敢挂，躺在床上，翻来覆去，脑子里全是那串数字：网贷8万，信用卡5万，加起来13万的债务像一座山，压得你喘不过气，你开始怀疑自己：是不是这辈子都翻不了身了？是不是只能被贴上“老赖”的标签,躲躲藏藏过一生？

别急，先深呼吸，咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，也不甩一堆“你应该怎样”的说教，作为一个处理过上百起债务纠纷的律师，我想和你聊聊——你不是一个人在战斗，也远没到“绝境”。

先说说现实情况，很多人陷入“网贷+信用卡”双重逾期，往往不是因为挥霍无度，而是生活突然出了岔子：失业、疾病、创业失败、家庭变故……原本稳定的收入链条一断，再合理的消费计划都会崩盘，而网贷平台和银行的催收节奏又快又狠，短信轰炸、电话骚扰、甚至威胁爆通讯录,搞得人精神崩溃。

但你知道吗？这些催收手段，很多已经踩了法律的红线。

频繁打电话到你单位或家人手机，影响你正常工作生活，这就涉嫌侵犯隐私权和人格尊严；如果对方用“坐牢”“抓人”等言语恐吓你，那就是赤裸裸的威胁，违反了《治安管理处罚法》，更别说有些第三方催收公司冒充公检法,那就已经涉嫌诈骗或招摇撞骗了。

再说说债务本身，很多人以为“欠钱=犯罪”，其实大错特错。民事债务纠纷不等于刑事犯罪，只要不是恶意透支信用卡且经银行两次催收后超过三个月仍不归还，一般不会构成信用卡诈骗罪，至于网贷，只要合同合法，你确实借了钱，那就得还，但利息、罚息、违约金必须合法合规。

这里划重点：很多网贷平台的年化利率看似低，实则通过服务费、管理费、砍头息等方式变相超高收费，早已超过法律保护的上限（目前民间借贷司法保护利率上限为LPR的4倍），你完全可以通过法律手段主张超出部分无效,要求重新核算本息。

那怎么办？是逃？是扛？还是破罐破摔？

都不是。正确的做法是：主动面对，理性协商，依法维权。

你可以先整理所有债务明细：每笔网贷的平台、借款时间、本金、利息、还款记录；每张信用卡的发卡行、透支金额、最低还款额、逾期时间。主动联系银行和正规网贷平台，说明你的实际困难，申请个性化分期、延期还款或债务重组，很多银行其实有“个性化分期还款协议”（最长可分5年60期），只要你有还款意愿,银行通常愿意协商。

如果是高利贷、套路贷、暴力催收，那就更要果断拿起法律武器，收集证据（通话录音、短信截图、转账记录），向银保监会、互联网金融协会、公安机关举报,必要时提起诉讼。

---

建议参考：

1. 停止以贷养贷：不要再借新还旧,这只会让雪球越滚越大。
2. 优先处理信用卡：信用卡逾期可能影响征信更严重，且涉及刑事责任风险更高,建议优先协商。
3. 保留所有证据：包括借款合同、还款记录、催收信息等,关键时刻能救命。
4. 寻求专业帮助：如果自己协商困难，可以咨询专业律师或正规债务调解机构，避免被“反催收黑产”忽悠。
5. 保持良好心态：债务可以慢慢还，但人不能垮，照顾好自己,才是翻盘的基础。

---

相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大，经催收后仍不归还的,构成信用卡诈骗罪。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。

---

小编总结：

面对“网贷8万信用卡5万逾期”，最可怕的不是债务本身，而是你选择逃避，法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会让每一个努力还债的人彻底绝望。你欠的不是“一辈子的债”，而是一段需要时间和策略去化解的财务危机，只要方向对了，哪怕走得慢，也终会走出阴霾。活着，就有希望；行动，就有转机，你不是失败者，你只是暂时被困住的战士，站起来，往前走,光就在前面。

网贷8万信用卡5万逾期，真的走投无路了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。