网贷逾期后真能分60期还款吗？这事儿靠谱吗？
你有没有经历过那种半夜惊醒,手机一亮全是催收短信的窒息感？
“尊敬的客户，您的借款已逾期，请尽快还款……”
一条接一条，像定时炸弹，炸得人心慌，这时候，你脑子里只有一个念头：“能不能让我慢慢还？分期总行吧？”
你开始在网上搜：“网贷逾期分60期还款可以吗？”
看到有人说“可以”，有人说“不可能”，你更迷糊了。
我就以一个从业十几年的律师身份，掏心窝子地告诉你：这事儿，不是一句话能说清的，但关键在“协商”和“平台态度”。
网贷逾期后，真能分60期还吗？
先说结论：理论上可以，但实际操作难度大，必须主动协商。
很多人以为,只要自己提出来“分60期”，平台就得答应。
错！平台没有法定义务必须接受分期请求，尤其是你已经逾期的情况下。
但为什么有人说“能分60期”？
因为他们成功协商了。
是的，重点来了：能不能分60期，不取决于法律规定，而取决于你跟平台的谈判结果。
目前市面上部分正规持牌金融机构（比如银行、消费金融公司）在面对长期逾期但有还款意愿的用户时，确实会提供“个性化分期还款方案”，也就是我们常说的“停息挂账”或“债务重组”。
这类方案最长可分60期（5年），但这通常有前提：
- 你是首次逾期或逾期时间不长；
- 你有稳定收入,能提供还款能力证明；
- 你主动联系平台,态度诚恳，愿意承担部分利息或罚息；
- 债务金额较大,平台更愿意通过分期收回本金。
但如果你借的是非持牌网贷平台，甚至是高利贷、套路贷，那基本别指望能分60期。
这些平台往往追求快速回款，甚至靠催收赚钱，根本不会跟你谈“分期”这种“温柔”的事。
为什么60期这么难？
核心原因有三个：
平台风控成本高
分60期意味着还款周期长达5年，期间变数太多：你失业、失联、再次逾期……平台承担的风险太大。资金回笼周期拉长
金融机构靠利息赚钱，分期越长，他们赚得越少，除非你愿意多付手续费或利息，否则他们没动力同意。缺乏法律强制力
即便你和平台口头约定分期，如果没有书面协议，对方随时可以反悔，继续催收甚至起诉。
想分60期，不能等平台主动提，必须你主动出击。
怎么谈？律师教你三步走
第一步：整理债务清单
把所有逾期平台、金额、利率、逾期天数列清楚，做到心中有数。
第二步：主动联系客服，申请协商
别等催收打电话，你先打过去。
语气要诚恳，别耍赖，也别装可怜。
重点说：“我目前经济困难，但有还款意愿，能否申请个性化分期？最长可接受60期。”
一定要录音！防止后续纠纷。
第三步：争取书面协议
如果平台同意，务必要求出具书面还款协议，明确分期期数、每期金额、是否减免利息、违约责任等。
没有书面协议？那等于没谈成。
建议参考：
如果你正面临网贷逾期,千万别逃避。
逃避只会让债务像雪球一样越滚越大。
正确的做法是：
✅ 停止以贷养贷
✅ 整理收入支出，制定真实可行的还款计划
✅ 主动联系平台协商分期
✅ 必要时寻求专业法律帮助，避免被暴力催收或陷入诈骗陷阱
特别提醒：凡是让你先交“手续费”“保证金”才能办理分期的，99%是诈骗！正规平台不会提前收费。
相关法条参考：
《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
对于确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年（60期）。
（注：此条虽针对信用卡，但部分正规网贷平台也参照执行）《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
倡导金融机构对有还款意愿但暂时困难的借款人，提供合理的还款安排，避免“一刀切”催收。
回到最初的问题：网贷逾期分60期还款可以吗？
答案是：可以，但不是自动享有，而是要靠你主动争取。
关键不是“能不能”，而是“你有没有行动”。
逾期不可怕,可怕的是沉默和逃避。
真正的解决之道，从来不是拖，而是面对。
哪怕你现在一分钱都拿不出，也要让平台知道：
“我在努力，我想还，只是需要一点时间。”
法律不会保护赖账的人，但也不会抛弃想站起来的人。
只要你愿意迈出第一步，路，就不会太远。
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作者：张律 | 资深金融法律实务律师
专注债务纠纷、网贷合规、消费者权益保护十余年
用法律，为每一个想重新开始的人撑腰。
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