“李律师，我5年内就忘了还一次信用卡，才晚了3天！现在贷款被卡住了，这可怎么办啊？”客户张先生坐在我对面，手里反复翻看着手机银行里的那条逾期记录，眉头紧锁，这种非恶意、轻微且孤立的逾期记录，恰恰是许多良好履约者最容易踩中的“信用地雷”。

一次看似微小的逾期记录,在银行风控系统里可能被放大审视，但请明确：单次、轻微、非恶意的逾期记录，绝非信用“死刑判决书”，银行和金融机构在审批贷款、信用卡时，虽会调用央行征信报告，但其评估逻辑是综合而动态的：

1. 整体信用画像优先：银行更关注你长期、稳定的履约习惯，若5年内其他还款记录完美，仅有一次非严重逾期（如金额小、逾期天数短），多数银行会将其视为“偶然失误”，而非系统性风险。
2. 逾期性质至关重要：是疏忽忘记还款？还是短期资金周转困难？抑或是银行系统故障？非恶意、非长期、非大额的逾期，其负面影响远低于多次、连续或大额逾期。
3. 时间冲淡效力：央行征信报告的记录展示期限为5年（自欠款结清之日起算），这意味着，即使有一次记录，只要后续保持良好，其负面影响将随时间的推移而显著减弱。

行动建议：化被动为主动的信用修复策略

1. 立即核实与申诉（如适用）：

   • 登录中国人民银行征信中心官网或线下网点,获取详细征信报告。
   • 重点核对该次逾期记录的具体时间、金额、机构及当前状态（是否已结清）。
   • 若发现信息记录有误（如非本人造成、已还款却被记录逾期、金额/时间错误），立即依据《征信业管理条例》第25条向征信机构或信息提供者（银行）提出异议申请，要求更正，这是你的法定权利。

2. 积极沟通与说明：

   • 在申请新的贷款或信用卡时,若被问及该次逾期，主动、坦诚地进行书面或口头说明，清晰解释是一次性、非恶意的疏忽（如出差、系统提醒未收到等），并强调之后长期的良好记录和稳定的还款能力，一份诚恳的《情况说明》有时能起到关键作用。

3. 持续构建完美信用：

   • 这是最核心、最有效的策略！确保从今往后，名下所有贷款、信用卡、担保等业务均按时足额还款，绝不再产生新的负面记录。
   • 良好的新记录会不断生成,逐渐覆盖和稀释旧有的一次性瑕疵。时间是你最好的盟友。

法律依据：你的信用修复有法可依

• 《征信业管理条例》（国务院令第631号）

  • 第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”(注：这里的“终止之日”指欠款结清之日)
  • 第二十五条：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正...征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”

• 《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号）

  • 虽未直接规定逾期记录处理,但其精神体现了对持卡人非恶意违约行为的合理考量，强调银行应履行提示、说明义务，实践中，法院在审理相关纠纷时，会考量违约的具体情节（频率、金额、原因）。

一次5年内的轻微逾期记录,不过是信用长卷上偶然沾染的一滴墨点。焦虑于事无补，持续的良好履约才是最强大的“信用橡皮擦”，请牢记三点：立即核实记录准确性，勇于在需要时做出合理解释，并持之以恒地积累完美信用，你的信用价值，终将由你未来的每一笔准时还款重新定义，这滴墨点，终将在你精心绘制的履约画卷中，淡化为一个提醒，而非污点。

一文解惑，5年内只有1次逾期记录？别慌！资深律师教你如何破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。