半夜手机突然响了，一看是陌生号码，接起来对方语气严肃：“您在某某平台的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”挂了电话没几分钟，又一条短信跳出来：“紧急通知：您的借款已进入催收程序，后果自负。”
这时候，你心里咯噔一下——到底接不接电话？回不回短信？不理会是不是就没事了？

咱们不绕弯子，作为一名从业十年的执业律师，我来给你讲讲：网贷逾期后，面对电话和短信，你到底该怎么应对才最稳妥。

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逾期后接到电话，是正常流程，不是“骚扰”就是违法

首先要明确一点：正规网贷平台或其委托的第三方催收机构，在你逾期后联系你，属于合法催收行为。
根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》的相关规定,债权人有权通过合理方式提醒债务人履行还款义务。

但关键在于——“合理方式”。
什么叫合理？
在工作时间（一般是8:00-20:00）内拨打一次电话，语气平和地提醒你逾期情况，说明后果，并提供还款方案,这属于合规催收。

可如果你接到的是：

• 深夜或凌晨频繁来电；
• 用侮辱性语言威胁你“上门抓人”“爆通讯录”；
• 冒充公检法人员恐吓你“要坐牢”……

那这就是违法催收！你不仅不该怕，反而要保留证据，反手一个投诉！

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短信要不要回？不回会不会更严重？

很多人觉得：“我不接电话，也不回短信，他们拿我没办法。”
大错特错！

不接电话、不回短信，短期内看似“眼不见心不烦”，但长期来看，只会让事情变得更糟。

为什么？
因为：

1. 催收记录会显示“失联”，平台可能直接将你列为“恶意拖欠”；
2. 逾期天数越长,罚息和违约金滚得越快；
3. 平台更可能将你的债务转给第三方催收公司,甚至提起诉讼。

短信不是能不能回的问题，而是必须回！但怎么回，有讲究。

✅ 正确做法是：

• 收到短信后，简单回复：“已收到，请给我24小时处理时间。”
• 然后主动联系平台客服，说明当前经济困难,申请延期或分期；
• 留下书面沟通记录，这是你日后维权的重要证据。

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接电话≠认怂，而是掌握主动权

很多人怕接电话，是怕被骂、被吓、被威胁。
但我要告诉你：接电话，恰恰是你掌握主动权的第一步。

你可以这样做：

• 录音！接电话时悄悄录音（法律允许“单方录音”作为证据）；
• 记下对方姓名、工号、公司名称；
• 问清楚：欠款金额、利息构成、还款方式、是否已上报征信；
• 明确表达：“我愿意还款，但目前有困难，希望协商。”

你不是在求他们，而是在依法维护自己的知情权和协商权。

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什么情况下可以“不接”？

也不是所有电话都值得接。
如果你确认是以下几种情况，完全可以不接，甚至举报：

• 来电号码是虚拟号段（如+86开头的异常号码）；
• 对方无法提供你借款平台的准确信息；
• 威胁曝光隐私、骚扰家人、P图发朋友圈……

这些行为已涉嫌违反《治安管理处罚法》和《个人信息保护法》。
你有权拒绝沟通，并向银保监会、互联网金融协会或公安机关举报。

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✅ 建议参考：

如果你正在经历网贷逾期,建议你这样做：

1. 保持通讯畅通,不要失联；
2. 优先接听正规平台或带官方标识的电话；
3. 所有沟通尽量留痕（短信、微信、邮件）；
4. 遇到威胁恐吓，立即录音+截图+举报；
5. 主动协商还款方案，哪怕是每月还几百,也比不还好。

真正的解决之道，不是逃避，而是直面问题，依法应对。

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🔍 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条
   借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条
   催收过程应文明合规，不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当手段。

3. 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

4. 《治安管理处罚法》第四十二条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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网贷逾期不可怕，可怕的是失联和沉默。
接电话不是软弱，而是你主动解决问题的第一步；回短信不是妥协，而是你在为自己争取协商空间。
面对催收，你要做的不是躲，而是懂法、用法、依法维权。

👉 正规催收可以接，违法催收必须怼；
👉 沟通要留痕，协商要主动；
👉 无论多难,别让债务变成心理负担。

你不是一个人在战斗，法律永远站在理性与合法的一方。

—— 一位不愿看到你被“套路”的律师朋友

网贷逾期了，到底该不该接电话？短信能不能不回？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。