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利滚利到底是什么意思？听律师给你讲透背后的法律风险！

借了朋友几万块，说好一个月还，结果拖了半年，最后要还的金额翻了一倍？或者你在网贷平台上借了5000块，几个月后账单竟然变成了2万多？很多人第一反应就是：“这不是高利贷吗？”背后真正作祟的，很可能就是——利滚利。

那么问题来了，利滚利是什么意思？它合法吗？会不会让你陷入债务泥潭？作为一名执业多年的律师，我来用最通俗、最走心的方式，带你彻底搞懂这个“隐形杀手”。

“利滚利”到底是个啥？一句话说清楚

利滚利就是“利息再生利息”，比如你借了1万元，约定月利率2%，第一个月产生200元利息，如果到期没还，第二个月的本金就变成了10200元，利息按这个新本金算，变成204元……以此类推,越滚越多。

在法律术语中，这种计息方式叫“复利”，听起来好像只是数学问题，但现实中的“利滚利”，往往伴随着高利率、催收暴力、合同陷阱,甚至可能触碰法律红线。

很多人以为“利滚利”本身就是违法的，其实不完全对。是否合法，关键看三个条件：

有没有约定在先？
如果借款合同里明确写了“按复利计息”，并且双方签字认可，那原则上是有效的，但前提是——利率不能超标！
利率是否超过法定上限？
根据我国《民法典》和最高法的相关司法解释，民间借贷的利率有“两线三区”规定：
- 年利率≤14.8%（LPR的4倍，目前约为14.8%）：受法律保护。
- 8%＜年利率≤36%：已支付的部分不能要回,未支付的可以不付。
- 年利率＞36%：超过部分无效,法院不支持。
利滚利”导致实际年化利率远超36%，那这部分利息就是“非法债务”,你有权拒绝偿还。
有没有恶意垒高债务？
套路贷”中常见的操作：先让你借1万，签个“虚高借条”，还不上就让你“转单平账”，一次次利滚利，最后变成几十万，这种行为已经涉嫌诈骗、非法经营，属于刑事犯罪！

我曾经代理过一个案子：当事人小李因为急用钱，在某网贷平台借了8000元，平台宣传“日息万分之五”，听起来不高吧？结果三个月后，平台开始利滚利计息，加上各种“服务费”“管理费”，实际年化利率高达180%以上！短短半年,债务滚到了15万。

小李崩溃了，天天被催收电话骚扰，甚至收到“律师函”威胁要起诉，后来我们介入，通过法律手段主张“超出法定利率部分无效”，最终法院判决只需偿还本金加合法利息，帮他省下了12万多。

这个案子让我深刻意识到：普通人最容易在“利滚利”上栽跟头，不是因为不懂法，而是被短期便利蒙蔽了双眼。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。
第二十八条：
借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过LPR的四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。但最终本息之和不得超过以最初本金为基数、以LPR四倍计算的本息总和。

这些法条的意思很明确：你可以利滚利，但不能无限滚，更不能滚成“天价账单”。

回到最初的问题：利滚利是什么意思？它不是简单的“利息变本金”，而是一种可能合法、也可能违法的计息方式。关键在于利率是否合规、合同是否透明、是否存在恶意催收或套路行为。

在这个借贷便利的时代，我们更要学会用法律保护自己。借钱不可怕，怕的是你连自己欠了多少、怎么欠的都说不清楚，下次再看到“低息贷款”“快速放款”的广告，先问一句：这里面，有没有藏着“利滚利”的坑？

别让一时的方便，变成一辈子的负担，懂法,才能活得更清醒。

利滚利到底是什么意思？听律师给你讲透背后的法律风险！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。