"张律师！我刚收到短信，说我欠款1年没还，今晚不处理就要报警抓我坐牢！" 电话那头的张三声音都在发抖，这不是张三第一次接到类似威胁，但每次听到"坐牢"二字，他依然会陷入巨大的恐慌。

必须明确一个法律常识：单纯的贷款逾期纠纷属于民事范畴，而非刑事犯罪。欠银行贷款、网贷平台款项，本质上是合同违约行为，即便逾期1年、2年甚至更久，债权人（银行或机构）的合法途径是向法院提起民事诉讼，要求你还款并支付利息、违约金等，法院判决后若仍不履行，可能面临强制执行（如冻结账户、列入失信名单），但看守所的大门不会因普通欠款而为你打开。

李四的真实遭遇值得警醒,他透支某银行信用卡28万元后失联，银行多次催收仍拒不还款，甚至更换手机号逃避，当银行以"涉嫌信用卡诈骗罪"报案后，警方立案侦查，最终李四被抓获，法院认定其行为符合"恶意透支"特征，以信用卡诈骗罪判处有期徒刑3年。那把打开监狱之门的"钥匙"，叫"非法占有目的"。

如何区分普通逾期与刑事风险？关键在于是否存在"恶意"：

1. 虚构信息骗贷：申请贷款时伪造收入证明、资产文件；
2. 肆意挥霍透支：明知无力偿还仍大额透支用于赌博、奢侈消费；
3. 蓄意逃避催收：更换联系方式、转移财产，切断一切还款可能；
4. 彻底丧失还款能力：无稳定收入且无还款意愿，形成"躺平"状态。
   当"故意不还"叠加"大额欠款"与"失联躲避"，刑事风险便骤然升高。

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律师给你的3个救命锦囊

1. 停止恐慌，主动协商：收到"坐牢威胁"先深呼吸，要求对方提供书面材料，主动联系银行/平台说明困难，尝试协商分期或延期方案。
2. 留存证据，警惕诈骗：对催收电话录音，保存短信、微信记录，凡要求转账到"私人账户"或索要"解冻金"的，均为诈骗！
3. 优先处理信用卡欠款：相比普通贷款，信用卡恶意透支的入刑门槛更明确（本金5万元以上+经两次有效催收+超3个月不还），应优先保障还款。

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法律利剑高悬何处？

• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡进行诈骗活动，数额较大的（5万-50万），处五年以下有期徒刑；数额巨大（50万-500万）或有其他严重情节，处五年以上十年以下有期徒刑。
• 《民法典》第579条：当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。

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小编说

牢狱之灾的钥匙，不在债权人手中，而在欠债人心里。法律严惩的从不是跌倒的债务人，而是蓄意欺诈的恶意透支者，当困境来临，直面协商远胜于逃避失联。真正能保护你的不是高墙外的恐惧，而是对法律红线的清醒认知与解决问题的积极行动。毕竟，冰冷的铁窗从不会为诚实但跌倒的人打开。

贷款逾期1年，催收员说今晚就报警抓我？律师，99%的人不懂这条红线！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。