手头有点闲钱,想存银行又觉得活期利息低得可怜，定期又怕急用钱时取不出来？这时候，朋友突然神神秘秘地说：“你听说过大额存单吗？利息高、还安全，比普通定期强多了！”——那你是不是瞬间心动了？但转念一想：什么是大额存单？它真的像传说中那么香吗？咱们就来把这件事儿掰开揉碎，讲个明明白白。

大额存单，不是“大额存款”，而是“升级版定期”

很多人一听“大额存单”，第一反应是：“不就是存一大笔钱吗？”这理解只对了一半。大额存单（Large Denomination Certificate of Deposit，简称CD）是银行面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证，但它不是普通的存款，而是具备更强金融属性的标准化金融产品。

你可以把它理解为“高配版的定期存款”——门槛更高、利率更高、期限更灵活，而且还能转让、质押，流动性比普通定期强不少。

它到底“大”在哪儿？

1. 起存金额大
   普通定期存款50元就能办，但大额存单可不行。个人大额存单的起存门槛一般是20万元，有些银行甚至要求30万起步，企业客户则更高，动辄百万起。“大额”二字，名副其实。

2. 利率更高
   这才是它最吸引人的地方，同样是三年期存款，普通定存利率可能只有2.6%，而大额存单能给到0%甚至更高，别小看这0.4%，20万本金三年下来，差出的利息就是2400元，相当于白捡一部手机。

3. 期限选择多
   从1个月、3个月、6个月到1年、2年、3年、5年都有，比普通定期更灵活，你可以根据自己的资金安排，选最适合的期限。

4. 可转让，流动性强
   传统定期提前支取会按活期计息，血亏，但大额存单不同，很多银行支持未到期转让，比如通过手机银行APP挂单卖给其他客户，提前拿回本金和部分利息，大大降低了“被锁死”的风险。

安全吗？会不会有风险？

一句话：非常安全，几乎等同于普通存款。

因为大额存单属于银行的一般性存款，受《存款保险条例》保护，也就是说，单家银行本息合计50万元以内，100%赔付，哪怕银行倒闭，国家也会兜底。

但注意：一定要确认你买的是“大额存单”，而不是名字听起来像的“理财产品”或“结构性存款”，后者不保本，也不在存款保险范围内。

谁适合买大额存单？

• 手头有20万以上闲钱,短期内不用
• 不想冒风险,追求稳健收益
• 对流动性有一定要求,又不想牺牲太多利息
• 正在寻找比余额宝、普通定存更高收益的替代品

如果你符合以上任意一条,那大额存单就是你理财工具箱里的“宝藏选项”。

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✅ 建议参考：怎么买才不吃亏？

1. 货比三家：不同银行利率不同，城商行、农商行往往比国有大行高0.2%-0.5%，别只盯着工行建行。
2. 关注发行额度：大额存单不是随时都有，热门产品“秒光”，建议提前关注银行公告。
3. 选可转让的：优先选择支持“可转让”功能的产品，万一急用钱，能减少利息损失。
4. 避开自动转存：到期后自动转成普通定存，利率可能下降，记得手动操作。
5. 分散存放：超过50万，建议分两家银行存，确保全额受保。

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📚 相关法条参考：

• 《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号）
  明确规定：大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，属一般性存款，可转让、可质押。

• 《存款保险条例》（国务院令第660号）
  第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

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什么是大额存单？它不是高深莫测的金融衍生品，而是普通人也能轻松上手的“稳赚型”存款工具。门槛虽高，但安全、利率优、可转让，特别适合那些想“躺赚”又怕踩雷的保守型投资者。

在这个理财“雷区”遍地的时代，大额存单就像是一片净土——不承诺暴利，但稳稳地给你一份安心，如果你手头有闲钱，又不想天天盯着K线图，那不妨去银行问问：“你们的大额存单还有额度吗？”——说不定，下一个稳稳增值的机会，就藏在这句话里。

理财的第一步，不是追求高收益，而是守住本金的安全底线，而大额存单，正是那道坚实的防线。

大额存单到底是个啥？普通人也能靠它稳赚不赔吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。