“先生，我们这边可以给您办理免息贷款，额度高、放款快，完全无利息！”听着是不是特别心动？再一听，对方补充一句：“只需要交一点手续费。”这时候，你是不是心里“咯噔”一下——免息≠免费，那这“手续费”到底有多少？是不是变相收利息？

咱们就来掰扯清楚这个看似“天上掉馅饼”，实则暗藏玄机的问题：贷款免息的手续费多少？

“免息”背后的真相：银行或平台真的做慈善？

我们要明确一个基本逻辑：金融机构不是做慈善的。所谓“免息贷款”，绝大多数情况下，指的是在一定期限内（比如12期、24期）不收取利息，但“不收利息”并不代表“不赚钱”。

那他们靠什么盈利？答案就是——手续费。

举个真实场景：你分期买一台8000元的手机，销售员说：“现在做活动，12期免息！”你一听，每个月还666元，没利息，真划算，可签合同的时候发现，合同里写了一笔“分期服务费”或“手续费”380元，一次性收取。

算一算：8000元本金，你还了8380元，虽然没叫“利息”，但实际年化成本已经接近5%！这还只是12期，如果分期更长，或者手续费更高，那“免息”的含金量就更值得怀疑了。

手续费到底收多少？没有统一标准，但有“潜规则”

国家并没有对“免息贷款”的手续费设定统一上限，这意味着各家银行、消费金融公司、电商平台可以自行定价，但根据市场调研和消费者反馈，手续费的收取通常有以下几种模式：

1. 按贷款金额比例收取：常见比例在1%~5%之间，比如贷款10万元，收3%手续费就是3000元，看似不多，但折算成年化利率，可能超过6%。

2. 按期数阶梯收费：分期越长，手续费越高，比如12期收2%，24期收4.5%，这种模式下，分期越久，实际成本越高，消费者容易被“月供低”迷惑。

3. 一次性收取 or 分摊收取：有的机构会把手续费一次性从放款金额中扣除，比如你贷10万，实际到账9.7万，3000元作为手续费提前扣了，这种方式变相提高了资金成本，你借的钱少了，但还得按10万还。

4. 捆绑服务费、评估费、管理费等：有些机构把手续费拆成多个名目，账户管理费”“风控服务费”，看似单项不高，加起来却不少。这些费用是否合法？关键看合同是否明示、是否自愿。

重点提醒：这些“免息”套路，千万别踩！

• “零利息、零首付”广告：往往伴随高额手续费或强制购买保险。
• 信用卡分期免息：银行常说“免息分期”，但可能收取“分期手续费”，且一旦提前还款，手续费不退。
• 网贷平台“免息体验”：前几期免息，后面利率飙升，甚至年化超36%，涉嫌高利贷。

最核心的一点：所有费用必须写进合同，白纸黑字，否则你有权拒绝支付。

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📌 建议参考：如何识别“免息”陷阱？

1. 问清楚“手续费”具体金额和收取方式，不要只听口头承诺。
2. 要求对方提供书面费用明细，包括：本金、分期期数、每期还款额、总手续费、是否有其他附加费。
3. 自己动手计算实际年化利率（APR），可以用公式：
   $$ \text{实际年化} \approx \frac{2 \times 手续费}{贷款总额 + 剩余本金} \times \frac{12}{期数} $$ 如果超过LPR（目前1年期约3.45%）的4倍（约13.8%），就要警惕了。
4. 优先选择正规银行或持牌金融机构，避免陷入非法网贷。

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📚 相关法条参考：

1. 《民法典》第六百八十条：

   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
   虽然手续费不直接叫“利息”，但若实质构成变相高利贷，法院可认定无效。

2. 《消费者权益保护法》第八条：

   消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。
   金融机构有义务明确告知所有收费项目。

3. 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释（2020修正）第二十六条：

   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的，不予支持。
   若手续费+利息总和超过LPR四倍，超出部分可主张不还。

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✍️ 小编总结

“贷款免息”听起来很美，但真正的成本往往藏在“手续费”里。别被“免息”两个字冲昏头脑，要看清“免”的是什么，“收”的又是什么。金融机构不会做亏本生意，所谓的“优惠”，很可能只是换了个名字收钱。

天下没有免费的午餐，只有明码标价的交易。在签任何贷款合同前，务必把“手续费多少”“怎么收”“能不能退”问清楚、写清楚，保护好自己的钱包，从读懂每一笔费用开始。

下次再听到“免息贷款”，别急着点头，先问一句：手续费多少？写在合同第几条？

贷款免息，手续费真的免费吗？手续费到底要收多少？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。