网贷逾期五年了，还用还吗？这笔债到底算不算过期作废？
五年前因为一时周转不开，借了笔网贷，结果后来生活变故、收入骤减，逾期了就没再管；这几年催收电话越来越少，平台也不再骚扰，你心里渐渐觉得——“这债是不是早就一笔勾销了？”于是你开始怀疑：网贷逾期五年，还有还的必要吗？
咱们就来把这个问题掰开揉碎，从法律、征信、现实影响三个层面,给你讲个明白。
法律上：五年不还≠债务消失
很多人误以为，欠钱只要拖够一定年限，债就自动“作废”了，这其实是把“诉讼时效”和“债务消灭”搞混了。
根据《中华人民共和国民法典》第188条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，也就是说，如果网贷平台在你逾期后三年内没有起诉你，也没有通过书面催收等方式中断时效，那么他们丧失的是“胜诉权”——也就是不能通过法院强制执行来追债。
但请注意：诉讼时效届满 ≠ 债务消灭！
哪怕过了五年、十年，这笔债务在法律上依然存在，平台虽然不能起诉你了，但仍然可以合法催收，比如打电话、发短信提醒你还款，你一旦还了哪怕一分钱，诉讼时效就会重新计算——这叫“时效中断”。
“五年不还就不必还”是误区，债务不会自动清零。
征信影响：五年≠信用修复
很多人觉得“反正征信也就记录五年”，是不是五年后就能“重新做人”？
错！这里有个关键点：征信记录的5年，是从你还清欠款之日起算的,不是从逾期那天开始算。
举个例子：你2019年逾期，一直到2024年都没还，那么这笔逾期记录会一直挂在征信上，直到你还清的那一天,再往后延5年才会消除。
也就是说，只要你没还，征信污点就永远跟着你，这意味着你未来申请房贷、车贷、信用卡，甚至某些工作（比如金融、会计类岗位）,都会受到严重影响。
现实后果：别以为平台会“放过你”
你以为平台五年没找你，就是放弃了？其实不然。
很多网贷平台会把长期逾期的债务打包卖给第三方催收公司，这些公司可能不会起诉,但会通过各种方式施压，
- 持续电话、短信轰炸；
- 联系你的紧急联系人；
- 发送伪造的“律师函”或“法院传票”恐吓；
- 甚至有些不法催收会进行人身威胁。
虽然这些行为违法，但处理起来耗时耗力。最根本的解决办法，还是正视债务，主动协商解决。
要不要还？关键看这三点：
是否影响你现在的生活？
如果你正准备买房、创业贷款，那这笔逾期会直接卡住你。还清是最快恢复信用的方式。金额大小是否值得“背一辈子”？
有些小额网贷，几千块拖了五年，利滚利变成上万，与其长期被骚扰、信用受限，不如一次性结清,买个安心。是否有能力协商减免？
很多平台在长期逾期后，愿意接受“打折还款”或“分期结清”，你可以主动联系平台，说明困难,争取达成和解协议。
✅ 建议参考：
如果你正面临这种情况,建议你这样做：
第一步：查清楚债务状态
登录央行征信中心或通过“征信中国”APP查询你的征信报告,确认逾期记录是否仍在。第二步：联系原平台或债权方
即使过了五年，也尝试联系原贷款机构，询问是否可协商一次性结清或分期还款，争取减免罚息和违约金。第三步：保留所有沟通记录
无论是电话、短信还是书面协议，都要保存好。一旦达成还款协议，务必让对方出具书面结清证明。第四步：还清后申请征信更新
还款后，主动向平台申请更新征信记录，确保系统及时标注“已结清”。
📚 相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。《民法典》第一百九十二条
诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩。《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。
网贷逾期五年，并不意味着债务“过期作废”，法律上债务依然存在，征信上污点持续影响，现实中也可能面临催收困扰。
要不要还？答案是：如果你还想拥有正常的金融生活，那就值得还。
更重要的是，主动面对、协商解决，不仅能减轻心理负担，还能为自己争取一个重新开始的机会。
欠债不可怕，可怕的是逃避。真正的信用，不是从不犯错，而是知错能改。
你,准备好翻篇了吗？
网贷逾期五年了，还用还吗？这笔债到底算不算过期作废？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。扫描二维码推送至手机访问。
版权声明：本文由浙江合飞律师事务所结合法律法规原创并发布，除法院案例栏目内容为公开转载，如无特殊声明均为原创，如需转载请附上来源链接。
