身为一名处理过无数债权债务纠纷的律师,我见过太多当事人因对“逾期利息”计算基准的毫厘之差，最终付出巨额代价，当“1年期LPR”与“5年期LPR”这两个看似简单的数字摆在面前，你真的知道你的钱袋子会因此产生多大差距吗？

王先生借款100万元未还，双方未约定逾期利率。

• 若法院认定适用1年期LPR（假设3.45%）计算逾期利息，5年下来总利息约为：100万 × 3.45% × 5 =25万元。
• 若法院认定适用5年期LPR（假设3.95%）计算，5年总利息约为：100万 × 3.95% × 5 =75万元。

两者相差竟达2.5万元！这绝非数字游戏，而是血淋淋的真金白银，王先生的案例绝非个例——在我代理的一起货款纠纷中，就因为合同措辞模糊，未明确“市场报价利率”的参照期限，双方对适用1年期还是5年期LPR争执不下，案件拖延长达一年，额外产生的逾期利息和诉讼成本几乎吞噬了小企业主大半年的利润。法官指着合同叹息：“早知今日，何必当初少写几个字？”

法律如何定分止争？核心在于“期限匹配”原则：

1. 《民法典》第680条是基石：借款利息（含逾期利息）不得违反国家规定，未约定时，按“国家有关规定”执行。
2. 中国人民银行公告[2019]第15号及配套规则指明路径：逾期利息参照“合同成立时”的LPR，并考量“借款期限”。
3. 最高人民法院的实践逻辑（如（2020）最高法民终561号等判例）趋于清晰：
   • 普通金钱债务（如货款、一般借款）：倾向于适用1年期LPR计算逾期利息，因其流动性强、期限短，与1年期LPR代表的短期资金成本更匹配。
   • 长期借贷（如房屋按揭贷款）：适用5年期LPR更具合理性，因其资金占用周期长，成本自然向反映中长期利率的5年期LPR靠拢。

律师给你的3个护身符：

1. 白纸黑字，拒绝模糊：签订合同时，务必明确逾期利息计算标准。强烈建议直接写明“按同期1年期LPR的X倍”或“按同期5年期LPR的X倍”计算，彻底封杀争议空间，别让“市场利率”这种笼统表述成为日后炸弹。
2. 及时行动，止损为上：一旦发生违约，立即主张权利并保留证据（催款函、律师函等）。逾期利息按日计算，拖延一天，损失就在叠加，我曾目睹一位客户因犹豫3个月才起诉，损失了数万元利息。
3. 专业计算，心中有数：无论是主张债权还是应对债务，务必根据债务性质（短期/长期）初步估算可能适用的LPR期限及利息总额，别等到开庭才被数字震惊——提前掌握，才能掌握谈判或诉讼主动权。

附：核心法律依据

• 《中华人民共和国民法典》第680条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定... 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第28条：...未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一) 既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持...(注：此条虽主要针对民间借贷，但体现的“参照LPR”原则和期限考量精神，在司法实践中常被类推适用于其他金钱债务的逾期利息计算。)
• 中国人民银行公告[2019]第15号：明确贷款市场报价利率（LPR）形成机制，按期限公布（如1年期、5年期以上）。

写在最后：逾期利息的计算关键，往往不在于利率高低，而在于那看似不起眼的“时间节点”选择。1年期与5年期LPR，一字之差，天壤之别。它如同隐藏在合同条款深处的“定时炸弹”，平时无声无息，一旦引爆，轻则伤筋动骨，重则倾家荡产，无论是手握债权的你，还是身负债务的他，此刻看清LPR期限差异，就是守护未来财富的关键一步。法律只保护清醒的人——别让今天的疏忽，成为明天法庭上捶胸顿足的悔恨。

1年还是5年？逾期利息的隐形炸弹竟藏在时间差里！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。