你有没有这样的经历——两年前因为一时周转不开，借了笔网贷，结果一拖再拖，最后干脆“躺平”不还了？你以为时间久了就没人管了，可最近一查征信，发现上面赫然写着“呆账”两个字，心里顿时咯噔一下：这玩意儿是不是一辈子都跟着我了？会影响买房、买车、找工作吗？今天咱们就来聊透这个“网贷逾期两年征信有呆账”的问题，把那些藏在征信报告背后的“隐形炸弹”一个个拆开讲清楚。

先说结论：“呆账”不是“坏账”的同义词，但它比普通逾期严重得多，是银行或金融机构对长期失联、催收无果的贷款做出的最终状态认定。一旦征信报告上出现“呆账”，你的信用基本就亮起了红灯，甚至可以说，这是个人征信中最严重的负面记录之一。

那为什么网贷逾期两年会变成“呆账”？我们来捋一捋时间线。

网贷逾期超过90天，就会被上报征信，记录为“逾期”，如果持续不还，平台催收无效，且你失联超过180天，平台就会把这笔贷款标记为“呆账”，上报央行征信系统。而“两年”这个时间点，往往是呆账状态持续较久的典型表现——不是平台不想催，而是他们已经“放弃治疗”了。

但这里有个关键点很多人搞错了：“呆账”≠“不用还”，很多人以为，钱拖得久了，平台核销了，就等于债务一笔勾销，大错特错！呆账只是金融机构内部的会计处理方式，不代表法律债务消灭。你欠的钱，一分不少，债权依然存在，平台甚至可能把这笔债权打包卖给催收公司,继续追讨。

更麻烦的是，呆账对征信的影响是“持续性”的，普通逾期还清后，记录会保留5年，但状态变为“已结清”，而呆账只要不处理，就会一直挂在征信上，像一块甩不掉的狗皮膏药，这意味着你在这期间几乎办不了任何信贷业务——房贷、车贷、信用卡,统统被拒。

那怎么办？难道只能认命？

当然不是。核心思路就一条：先还钱，再销账，最后更新征信。

具体怎么做？第一步，联系原贷款平台或当前债权方，确认欠款金额，协商还款方案，哪怕一次性还不上，也要争取达成分期或减免协议，第二步，还清全部欠款后，务必要求对方出具“结清证明”，并明确告知会将征信中的“呆账”状态更新为“已结清”，这一步非常关键，很多人还了钱，但平台没及时更新征信,结果还是白忙一场。

第三步，等待征信系统更新，一般需要1-2个月，如果长时间未更新，可以向央行征信中心提出异议申请，附上结清证明,要求修正记录。

说到这里，可能有人会问：能不能等5年自动消除？理论上可以，但前提是“呆账”状态必须先被处理为“已结清”，否则，只要呆账不销，5年计时就不会启动，它会一直存在，直到你还清并完成状态变更。

---

✅ 建议参考：

如果你正面临“网贷逾期两年征信有呆账”的困境,请立即行动：

1. 停止逃避，主动联系债权方,了解欠款明细；
2. 制定还款计划，哪怕是每月还一点,也要表现出还款意愿；
3. 还清后务必拿到书面结清证明,并确认征信更新；
4. 定期查询个人征信报告（可通过央行征信官网免费查）,跟踪状态变化；
5. 如遇平台不配合更新征信，果断向征信中心提出异议申诉,维护自身合法权益。

---

📚 相关法条参考：

• 《征信业管理条例》第十六条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

• 《民法典》第六百七十五条：
  “借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：
  “出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。”

---

“网贷逾期两年征信有呆账”不是终点，而是信用修复的起点。很多人因为害怕面对，选择逃避，结果让一个小问题拖成了大窟窿。但请记住：债务不会因为时间而消失，但信用可以通过行动一点点修复。还清欠款、销除呆账、更新征信，每一步都至关重要，别让两年前的一次疏忽，毁了未来十年的人生选择。现在开始，还来得及。

你不是一个人在面对这个问题，但只有你,能亲手按下重启键。

网贷逾期两年，征信上的呆账还能洗白吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。