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网贷和信用卡逾期新政策来了，真的能帮你上岸吗？

“律师，听说现在国家出了新的逾期政策，是不是欠了网贷和信用卡就不用还了？”说实话，这种问题听得多了，我既理解大家的焦虑，也心疼那些被债务压得喘不过气的人，但今天我必须明确告诉你：新政策不是“免债令”，而是“救急不救懒”的善意调整。

咱们先来聊聊这个“新政策”到底是什么，它并不是某一天突然颁布的一纸文件，而是近年来国家在金融监管、消费者权益保护和信用体系建设方面逐步推出的一整套优化措施，核心目的不是让债务人逃避责任，而是在保障金融秩序的同时，给真正陷入困境的人一条“喘息之路”。

新政策到底“新”在哪？

协商还款机制更规范化
过去，很多人想和银行或网贷平台协商延期、分期，结果对方爱理不理，甚至威胁催收，但现在，银保监会明确要求金融机构建立“逾期协商机制”，对因失业、疾病、疫情等客观原因导致还款困难的借款人，应主动提供个性化还款方案。这意味着，你主动沟通，对方不能再装看不见。
征信记录有了“容错空间”
以前逾期一天就上征信，影响五年，部分银行试点“宽限期+征信修复通道”，因疫情导致短期逾期，在提供证明后，可申请不计入征信或延迟上报。这给了真正困难的人一次“纠错”的机会。
严禁暴力催收，明确法律责任
你有没有接到过半夜打来的催收电话？或者收到恐吓短信说要“上门抓人”？这些行为在新政策下已被明令禁止，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收必须合法、文明、适度，不得骚扰无关人员，不得泄露隐私。一旦违规，你可以直接投诉甚至起诉。
债务重组与“个人破产”试点推进
虽然全国性的个人破产法还没出台，但在深圳、浙江等地已开始试点，符合条件的“诚实而不幸”的债务人，可通过法院程序申请债务重整或部分免责，这不是赖账，而是通过法律程序重新规划还款，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。

谁能享受这些政策？关键在“诚实”二字

政策保护的是“真困难”，不是“装可怜”。
如果你明明有还款能力，却故意逾期、转移资产、恶意逃避，那对不起，这些政策对你无效，金融机构和法院会通过大数据核查你的收入、消费、资产情况。一旦被认定为“恶意逃废债”，不仅享受不到政策红利，还可能被列入失信名单，寸步难行。

逾期后，你该怎么做？

别等催收电话打爆了才行动。越早沟通，越有机会争取宽限。建议你：

第一时间联系平台，说明真实困难，提供失业证明、病历、收入减少证明等；
提出合理的分期或延期方案，本金分期、利息减免”；
所有沟通尽量留存记录,避免口头承诺；
如遇暴力催收，立即录音、截图,向银保监会或互联网金融协会投诉。

✅ 建议参考：

如果你正面临网贷或信用卡逾期，千万别选择“失联”或“摆烂”，正确的做法是：

梳理所有债务，分清哪些是银行信用卡、哪些是正规网贷、哪些是高利贷或套路贷；
优先处理银行和持牌机构，它们受监管更严，协商空间更大；
主动申请协商，不要等对方催收才回应；
警惕“反催收黑产”，那些号称“帮你征信洗白”“全额退息”的中介，大多是骗局,可能让你雪上加霜。

📚 相关法条参考：

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：
“对于确认信用卡持卡人因特殊原因导致还款困难的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。”
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）：
明确催收行为应合法合规，禁止侮辱、恐吓、骚扰、泄露隐私等行为。
《深圳经济特区个人破产条例》：
全国首个个人破产地方法规，为“诚实而不幸”的债务人提供法律救济路径。
《征信业管理条例》第16条：
不良信息保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算,超过5年应予删除。

网贷和信用卡逾期新政策，不是“免债神药”，而是一把“救生梯”。
它给那些真正被生活打倒、但仍想努力站起来的人一个机会。关键在于：主动面对、诚实沟通、依法维权。
债务不可怕，可怕的是逃避。国家愿意给你一次重新开始的机会，你更要对自己负责。
今天的每一步努力，都是在为明天的“上岸”铺路。别让逾期定义你的人生，法律和政策,永远站在愿意改变的人这一边。

网贷和信用卡逾期新政策来了，真的能帮你上岸吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。