某天突然翻到手机里一条催收短信,才猛然想起自己两年前借的那笔网贷，早已逾期一年半，期间电话不敢接、消息不敢看，只想“眼不见心不烦”，可时间久了，心里反而更慌——欠的钱还在涨，利息罚息越滚越多，征信烂了，催收还时不时冒出来吓人一跳，这时候你才开始问自己：现在还能找谁协商？还有机会翻盘吗？

别急,今天咱们就来好好聊聊这个话题——网贷逾期一年半，到底还能不能协商？该找谁？怎么谈？

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逾期一年半，真的“没救”了吗？

很多人以为,逾期时间越长，就越没得谈，其实不然。即便你已经逾期一年半，法律上依然保留着协商还款的权利，关键在于，你是否愿意主动面对，以及是否掌握正确的方法。

先说结论：可以协商，但难度会加大。

为什么？因为：

• 多数平台在逾期6个月后会将债务转给第三方催收公司,甚至打包出售给资产管理公司；
• 原始平台可能已经不再直接管理这笔债务；
• 你的信用记录早已被上报征信,影响房贷、车贷、甚至子女上学；
• 罚息、违约金可能已经远超本金。

但即便如此,只要你愿意还钱，就永远有协商的空间，毕竟，能收回一部分钱，总比一分钱都拿不到强。

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现在该找谁协商？

这是最关键的问题,很多人一通乱打客服电话，结果被推来推去，最后不了了之。正确的协商对象，决定了你能不能谈成。

先确认债权归属

逾期一年半,你的债务很可能已经：

• 被原始平台内部催收（较少见）；
• 转交给第三方催收机构；
• 被债权转让给资产管理公司或金融公司。

怎么办？

• 打原始平台客服电话,报身份证和借款信息，询问当前债权是否仍在平台，还是已转让；
• 查看催收短信或电话中的公司名称,搜索是否为持牌金融机构或合法催收公司；
• 如果已被转让,必须与现债权方协商，而不是原平台。

⚠️重点提醒：有些催收公司打着“协商”旗号，实则骗你交“手续费”“解冻费”，千万别信！任何要求先交钱的“协商”，都是诈骗！

协商对象优先级

债权状态	协商对象	建议方式
债权仍在原平台	原始网贷平台客服/法务	官方渠道申请“个性化分期”或“延期还款”
债权已转让	现债权公司（如AMC、保理公司）	书面函件+电话沟通，保留证据
已进入诉讼或执行	法院或执行法官	主动联系法院，申请执行和解

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怎么谈？掌握这3个技巧，成功率翻倍

协商不是求人,而是用法律和诚意争取一个重新开始的机会，记住这三点：

态度要诚恳，但立场要坚定

别一上来就说“我没钱，还不起”，这只会被当成“老赖”。正确话术是：“我目前经济困难，但有还款意愿，希望能减免部分罚息，分期偿还本金。”

提出合理方案，别狮子大开口

本金5万,逾期一年半，罚息已滚到8万，你可以说：“我愿意还本金+10%利息，分24期还清。”这个方案既体现诚意，又让对方觉得“有得赚”。

一定要签书面协议

口头承诺不作数！一旦谈成，必须要求对方出具《还款协议》或《和解协议》，写明金额、期数、减免条款，并加盖公章，否则，对方随时可能反悔。

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建议参考：别再“躲”，主动出击才是出路

如果你正面临网贷逾期一年半的困境,请务必记住这几点建议：

• 别再逃避：躲得了一时，躲不了一世，催收不会消失，征信污点也不会自动清除；
• 尽快核实债权：搞清楚现在该还给谁，避免被“假债权方”骗钱；
• 保留所有沟通记录：电话录音、短信截图、微信聊天，都是维权证据；
• 量力而行，别盲目承诺：提出的还款计划必须是你真能执行的，否则二次违约更麻烦；
• 必要时寻求专业帮助：比如咨询正规债务重组机构或律师，避免踩坑。

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相关法条参考（真实有效）

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条
银行保险机构应当在收到消费投诉后及时与投诉人取得联系，核实投诉内容，依法合规处理。

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
债权方应允许借款人通过协商方式达成个性化还款安排，不得以暴力、恐吓等方式催收。

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网贷逾期一年半，不是终点，而是转折点。
你以为的“死局”，其实还藏着翻盘的机会。
关键在于——你敢不敢面对，会不会沟通，有没有方法。

别再被催收吓到失眠，也别再幻想债务会自动消失。
现在就开始行动：查清债权、主动协商、制定计划、签好协议。
哪怕只还本金，也比一直拖着强。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但永远给愿意改过的人留一扇门。
你迈出第一步，世界就会给你让路。

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网贷逾期一年半了，现在还能找谁协商？还有救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。