你是不是正准备买房，却被银行那串忽高忽低的利率数字搞得一头雾水？或者已经在还贷，却总感觉“别人家的利率”比自己低？别急，今天咱们就来好好聊聊这个让无数购房者又爱又恨的话题——房屋商贷的利率是多少？

咱们得明白一件事：房屋商贷的利率从来就不是一成不变的“固定价格”，它更像是一场动态博弈，受政策、市场、个人资质等多重因素影响，当你问“利率是多少”时，其实是在问：“在当前环境下，我最有可能拿到什么样的利率？”

2024年商贷利率的“基准”是什么？

我国的商业性个人住房贷款利率，是以LPR（贷款市场报价利率）为基础进行加点形成的，LPR每月20日由央行授权全国银行间同业拆借中心发布，分为1年期和5年期以上两个品种，而房贷通常都属于5年期以上LPR。

以2024年6月为例，5年期以上LPR为95%，但这只是“基准”，真正的房贷利率 = LPR + 银行加点数。

举个例子：
如果你所在城市执行“LPR + 30个基点”（即0.3%），那么你的实际房贷利率就是：
3.95% + 0.3% =25%

但请注意！这个加点数不是全国统一的。一线城市、二线城市、限购城市、非限购城市，政策差异巨大，有些城市首套房贷利率已经跌破“4%”，甚至逼近3.7%；而有些地区仍维持在4.5%以上。

影响你实际利率的三大关键因素

1. 首套房 vs 二套房
   首套房享受政策优惠，利率更低，二套房不仅首付比例高，利率加点也更多，普遍要多加60-100个基点，比如同样是LPR 3.95%，首套加30基点是4.25%，二套可能就是4.95%甚至更高。

2. 所在城市与地方政策
   央行给了地方“因城施策”的权限，像郑州、长沙、武汉等城市，为了刺激楼市，纷纷下调首套房贷利率下限，有的直接取消加点，实现“LPR-10基点”甚至“LPR-20基点”。你所在的城市，决定了你能不能“捡到便宜”。

3. 个人信用与银行政策
   银行不是慈善机构，它们要看你的还款能力，征信良好、收入稳定、负债率低的客户，更容易拿到低利率优惠，反之，如果征信有逾期，或者流水不够，别说优惠了,能批下来都算幸运。

现在是“上车”的好时机吗？

从趋势看，2024年整体房贷利率处于历史低位，相比几年前动辄5.5%以上的利率，现在4%左右的水平确实友好太多，尤其是对于刚需购房者来说，低利率意味着月供减少、总利息大幅下降。

假设贷款100万，30年等额本息：

• 利率5.5%：月供约5677元，总利息104.4万
• 利率4.25%：月供约4920元，总利息77.1万
  整整省了27万利息！

如果你已经做好购房准备，当前利率环境确实值得把握，但切记：别只看利率，还要综合评估房价、地段、还款能力，避免“为省利息而硬上车”。

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📌 建议参考：如何争取更低的房贷利率？

1. 货比三家：不同银行的加点政策不同，国有大行可能保守，地方性银行或股份制银行（如招商、平安）有时会推出阶段性优惠。
2. 打好“信用牌”：提前半年维护征信，避免频繁查询、逾期还款。
3. 争取“首套”资格：哪怕名下有过房产，只要符合当地“认房不认贷”政策，就可能按首套执行。
4. 关注政策窗口期：每年年初或年中，银行额度宽松，利率可能更优惠。
5. 考虑转贷或重定价：如果是老客户，利率偏高，可咨询是否能申请“存量房贷利率调整”。

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📚 相关法条参考

1. 《中国人民银行公告〔2019〕第16号》
   明确要求新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

2. 《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（2022年5月）
   支持各地因城施策,合理确定当地个人住房贷款利率加点下限。

3. 《民法典》第六百七十条
   借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

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✍️ 小编总结

房屋商贷的利率是多少？没有标准答案，但有最优解。
它不是冷冰冰的数字，而是政策、市场与个人选择交织的结果。当前环境下，首套房贷利率普遍在3.7%—4.5%之间浮动，关键看你能不能“踩准点、选对行、用好政策”。

买房是大事，利率是关键，别让信息差成为你多花几十万利息的理由，多问、多比、多了解，你的每一分利息，都值得被认真对待。

低利率时代未必长久，但理性决策永远保值。

房屋商贷的利率是多少？2024年最新行情一文说清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。