你有没有在深夜刷知乎时,突然看到这样一个问题：“我网贷逾期了，平台说要收复息，这合法吗？”
紧接着下面一堆回答，有人说“肯定有复利，不然平台怎么赚钱”，也有人说“哪有复利，那是违法的！”
看得你一头雾水，越看越慌——我到底是不是被“套路”了？

别急,作为一名从业十几年的执业律师，今天我就来帮你把这件事掰开揉碎，讲个明白。

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什么是“复息”？它和“罚息”是一回事吗？

咱们得搞清楚一个概念：复息 ≠ 罚息。

• 罚息，是指你逾期还款后，平台按照合同约定，在原有利息基础上加收一定比例的“惩罚性利息”，这个，在法律上是允许的，前提是要在合同中明确约定，且不能过高。
• 而复息，也就是“利滚利”，指的是把未还的利息也计入本金，下一阶段继续计算利息，这种做法，在民间借贷中俗称“驴打滚”，听起来就很吓人。

那么问题来了：网贷逾期，平台到底能不能收复息？

答案是：原则上不合法，除非有明确约定且不违反法律规定。

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网贷逾期到底会不会产生复利？关键看三点

1. 看合同有没有明确约定复利条款
   很多用户在签网贷合同时，根本没仔细看条款，只点了“同意”，但请注意：如果合同里白纸黑字写了“逾期利息可计入本金计息”或“按复利计算”，那这个条款是否有效，还要看它是否超出法律保护范围。

2. 看是否超过法定利率上限
   根据最高人民法院的相关司法解释，民间借贷（包括大多数网贷）的年化利率不得超过LPR的4倍（目前约为14.8%左右）。
   哪怕合同写了复利，只要最终实际利率超过这个上限，超出部分法院不支持。

3. 看平台是否具备金融资质
   持牌金融机构（如银行、消费金融公司）在特定产品中，可能被允许采用复利计息方式，但必须明示且符合监管规定，而大多数P2P转型平台或助贷机构，无权收取复利。

举个例子：
你借了1万元，月利率1%，逾期3个月。

• 正常利息：100元/月 × 3 = 300元
• 罚息：可能再加收50%逾期利率，即每月150元，共450元
• 如果平台把第一个月的100元利息也计入本金,第二个月按10100元计息，这就构成了复利。

这种操作，除非你明确同意且不超法定上限，否则很可能被认定为无效。

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知乎上的讨论为什么这么混乱？

我翻了几十条知乎高赞回答,发现一个现象：
很多人把“罚息”当成“复利”，也有平台故意模糊概念，把“利滚利”包装成“系统自动计息”。

更可怕的是，有些平台在催收时口头威胁：“你不还，利息会越滚越多，几年后几十万！”
这其实是一种心理施压手段。
但从法律角度看，法院只支持合法范围内的本息，不会让你背一辈子债。

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律师建议：逾期后你该怎么做？

如果你已经逾期,别慌，记住这几点：

1. 立即查看合同：重点看“逾期责任”“利息计算方式”“是否约定复利”等条款。
2. 保留所有还款记录和沟通证据：包括短信、app截图、通话录音。
3. 不要轻信催收口头说法：他们说的“利滚利”“债务翻倍”往往是夸大其词。
4. 主动协商还款：多数平台愿意接受分期或减免部分罚息，避免走诉讼。
5. 如果被起诉，及时应诉：法院会审查利率是否合法，你可以主张复利部分无效。

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相关法条依据（划重点！）

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条
   借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。

3. 第二十八条
   借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过LPR四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；但最终本息之和不得超过以最初本金为基数、以LPR四倍计算的整个借款期间的利息上限。

👉换句话说：就算你签了“利滚利”的协议，只要总成本超过LPR四倍，法院就不认！

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回到最初的问题：网贷逾期会有复息吗？知乎上众说纷纭，但真相只有一个——

大多数情况下，平台不能合法收取复利。
即使合同写了，也要看是否超出法定利率上限。法院只保护合理、合法的利息，不会让你陷入“债务黑洞”。

别被催收吓破胆,也别在知乎上越看越焦虑。
面对逾期，最正确的做法是：冷静、查合同、留证据、主动沟通。
法律永远是你最后的防线。

欠债要还，但不该还的“利滚利”，你有权说不。

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关键词提醒：如果你在知乎搜索“网贷逾期会有复息吗知乎”，希望这篇文章能成为你看到的最有价值的那一票答案。

网贷逾期真的会产生复利吗？知乎上吵翻了，真相竟然是这样…，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。