你有没有遇到过这种情况——孩子还在上高中，突然接到催收电话，说他名下有笔网贷逾期几个月了，现在征信都黑了？作为家长，第一反应肯定是懵的：孩子未成年，连签合同的法律资格都没有，怎么就能背上贷款，还上了征信？

这事儿听起来离谱，但现实中还真不少见，随着互联网金融的野蛮生长，一些平台打着“学生贷”“零门槛借款”的旗号，把网贷悄悄塞进了未成年人的手机里。更可怕的是，不少孩子根本不知道后果有多严重，借了钱逾期不还，结果一觉醒来，征信报告上已经挂了“不良记录”。

那么问题来了：一个未满18周岁的孩子，签的网贷合同到底有没有法律效力？逾期上了征信，这记录合法吗？

咱们先说结论：原则上，未成年人签署的借款合同是无效的。

根据我国《民法典》规定，8周岁以上的未成年人属于限制民事行为能力人，他们只能独立实施纯获利益的民事法律行为，或者与其年龄、智力相适应的行为，而借贷这种涉及金钱债务的法律行为，显然超出了他们的认知和承担能力，也就是说，一个16岁的高中生，哪怕签了电子合同、录了人脸识别、绑了银行卡，这个合同从法律上讲，依然是可撤销甚至无效的。

但现实往往比法律条文更复杂，很多网贷平台在放款时，并不会严格审核借款人的实际年龄，甚至利用技术漏洞诱导未成年人完成“实名认证”，更有些平台，是孩子用父母的身份信息注册的,这就让问题变得更加扑朔迷离。

一旦逾期，平台不会管你是谁，直接把逾期记录上传到征信系统。而征信系统本身并不判断合同是否有效，它只记录“谁名下的贷款逾期了”，哪怕你是未成年人，只要用了身份证信息借款,逾期就可能被上报。

更扎心的是，一旦征信有了污点，未来买房、买车、找工作、考公务员，都可能被卡住，等孩子成年后才发现自己“信用破产”，那种无助和后悔，不是一句“当初不懂”就能弥补的。

那是不是就没办法了？当然不是。

建议参考：

如果你发现孩子名下有网贷逾期并上了征信，第一步不是骂孩子，而是立即收集证据：包括借款合同、放款记录、孩子当时的年龄证明、平台诱导借款的截图等，然后向相关网贷平台提出异议，主张合同因借款人未成年而无效,要求撤销贷款记录并删除征信不良记录。

如果平台拒不处理，可以向中国人民银行征信中心提出征信异议申请，或向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时，建议寻求专业律师帮助，通过法律途径确认合同无效，并追究平台违规放贷的责任。

家长也要反思：是否对孩子使用手机和金融产品缺乏监管？是否忽视了金融安全教育？防范永远比补救更重要。

相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第十九条：
   　　八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

2. 《中华人民共和国民法典》第一百四十五条：
   　　限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。

3. 《征信业管理条例》第二十五条：
   　　信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

小编总结：

未成年网贷逾期上征信，看似是个信用问题，实则是一场法律与监管的漏洞之战，孩子不懂法，平台钻空子，征信系统机械化记录——三方夹击下，最容易受伤的永远是家庭和未来。我们不能只靠事后补救，更要从源头堵住漏洞：加强平台审核责任，普及青少年金融教育，家长也要真正“看见”孩子的网络行为。一张身份证不该成为孩子人生路上的“定时炸弹”，法律站在孩子这边，但前提是,有人愿意为他们站出来发声。

未成年网贷逾期上征信了？这事儿到底算不算数？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。