你有没有过这样的经历——当初借了几千块应急，想着“过几个月就还”，结果一拖再拖，一不小心就逾期了三年？更可怕的是，账单上的数字像雪球一样越滚越大，利息、罚息、违约金层层叠加，回头一看，本金翻了几倍都不止，这时候你才慌了：“网贷逾期三年利息到底有多少？”咱们就来掰扯清楚这个问题，帮你拨开迷雾,看清真相。

逾期三年，利息真的“利滚利”吗？

很多人以为，网贷逾期后，利息会按日复利计算，三年下来可能翻好几倍。但现实是：利息到底怎么算，关键看合同约定和法律规定。

网贷平台在放款时都会和你签一份电子借款合同，合同里会明确写清楚年利率（APR）、还款方式、逾期罚息标准等。如果合同约定的年利率是合法的（比如不超过合同成立时一年期LPR的四倍）,那么这部分利息是受法律保护的。

但问题来了——很多平台会在你逾期后，叠加收取“逾期罚息”“催收费”“服务费”等名目繁多的费用，这些费用加起来，可能让实际年化利率远超法定上限，原本年利率15%，逾期后每天加收0.1%的罚息，一年下来就是36.5%，三年就是109.5%！这还不算复利。

更坑的是，有些平台会把逾期利息计入本金，继续计息，也就是所谓的“利滚利”。但请注意：这种做法在法律上是不被支持的，根据《民法典》和最高法的相关司法解释，逾期利息、违约金和其他费用总和，超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

举个真实案例，看看三年逾期到底要还多少

假设你借了2万元，年利率18%（略高于当前LPR四倍标准，暂按合同有效处理），分12期还清，但你从第6个月开始就没还，逾期整整三年（36个月）。

• 正常利息：前6个月产生的利息约为1800元（2万×18%÷12×6）
• 逾期后：平台按合同每天收取0.05%的罚息（年化约18.25%）
• 36个月罚息：2万×0.05%×36×30 ≈ 10,800元
• 加上本金2万 + 正常利息1800 + 罚息10,800 =总欠款约3.26万元

这还没算平台可能收取的催收费、律师费等附加费用。看似不多，但对普通人来说，压力已经不小，这还只是在利率“相对合理”的情况下，如果遇到高利贷或套路贷平台,三年后欠几十万的案例也不少见。

逾期三年，平台还能起诉我吗？

很多人以为“拖过三年，债务就自动消失”，这是个天大的误解！根据我国《民法典》规定，普通民事债务的诉讼时效是三年,从你知道或应当知道权利被侵害之日起算。

但注意：如果你在这三年里有过还款、确认债务、平台催收你回复等行为，诉讼时效就会重新计算，也就是说，哪怕你逾期三年，只要平台在三年内催收过你，或者你哪怕还过100块，时效就“归零重启”,他们依然可以起诉你。

一旦被起诉，法院判决后你还不上，可能被列入失信被执行人名单，影响征信、出行、子女教育等方方面面，别指望“拖着拖着就没事了”。

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📌 建议参考：逾期三年，别慌，但一定要行动！

如果你已经逾期三年，别再逃避,建议你：

1. 第一时间查看原始借款合同，搞清楚约定的利率、罚息标准；
2. 计算合法利息上限：以借款时的一年期LPR四倍为准（比如2021年LPR为3.85%，四倍即15.4%）,超过部分可主张无效；
3. 主动联系平台协商，尝试达成“只还本金+合法利息”的和解方案；
4. 保留所有沟通记录和还款凭证,防止平台恶意催收或重复主张；
5. 如遭遇暴力催收或高利贷，立即报警并保留证据。

面对债务，逃避只会让问题更严重，直面问题才是出路。

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📚 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 《民法典》第一百八十八条：
   “向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。”

4. 《民法典》第五百八十五条：
   “当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，或约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院可以根据当事人的请求予以适当减少。”

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✍️ 小编总结：

网贷逾期三年利息到底有多少？没有统一答案，但核心原则就一条：合法利息受保护，超额部分可拒绝，三年时间看似很长，但债务不会自动消失，反而可能因利息叠加让你陷入更深的困境。不要被平台的催收话术吓住，也不要心存侥幸，最好的应对方式是：冷静分析、依法维权、积极协商，毕竟，解决问题的钥匙，从来不在别人手里,而在你自己的行动中。

如果你正被网贷困扰，不妨现在就拿出合同，算一算你真正该还多少。别让无知，成为压垮你的最后一根稻草。

网贷逾期三年利息到底有多吓人？你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。