M4-M6网贷逾期到底怎么催收？暴力催收合法吗？一文讲透真相！
信用卡、花呗还好着，但某天突然收到一条短信，“您在xx平台的借款已逾期，当前逾期等级为M4”，心里“咯噔”一下，紧接着电话、短信轰炸不断，甚至半夜被陌生号码吵醒？更离谱的是，对方开口就是“再不还钱就上门找你”“通知你单位”“爆你通讯录”……这到底是正常催收,还是已经越界了？
今天咱们就来聊一个很多人避而不谈，但又真实困扰无数人的现实问题：M4-M6网贷逾期如何催收？到底哪些手段是合法的？哪些已经踩了法律红线？作为负债人,你又该如何保护自己？
什么是M4、M6？逾期等级背后的“潜规则”
咱们得搞清楚什么叫“M4”“M6”,这其实是金融行业内部通用的逾期分类标准：
- M1：逾期1-30天
- M2：逾期31-60天
- M3：逾期61-90天
- M4：逾期91-120天
- M5：逾期121-150天
- M6：逾期151-180天
一旦进入M4阶段，说明你已经连续逾期超过三个月，贷款平台通常会将你列为“高风险用户”，催收手段也会从温和提醒升级为高强度施压，而到了M6，基本意味着这笔贷款被平台判定为“坏账”，可能会被转给第三方催收公司,甚至准备走法律程序。
M4-M6阶段，常见的催收方式有哪些？
在M4-M6这个阶段，催收方式明显“升级”，但并非所有方式都合法,我们来梳理一下：
电话、短信提醒（合法但需注意频率）
这是最基础的催收方式，平台或催收公司会通过电话、短信提醒你还款。合法的催收应当文明、理性，不得频繁骚扰，比如一天打十几个电话，或者凌晨、深夜来电,就涉嫌违规。
联系紧急联系人（灰色地带）
很多借款人在申请贷款时填了“紧急联系人”，平台可能会联系他们了解情况。但仅限于核实信息，不能威胁、辱骂，更不能泄露你的债务信息，如果对方说“你朋友欠钱不还，赶紧让他还”,这就越界了。
发送催收函、律师函（合法手段）
一些平台会通过邮寄或电子方式发送催收函，甚至委托律师发函，这类函件通常具有法律效力，是正式催收的一部分，但也可能是一种施压策略,不一定真要起诉。
外包给第三方催收公司（风险最高）
到了M4以上，很多平台会把催收外包给第三方公司。这些公司为了提成，往往手段激进，容易出现辱骂、恐吓、P图、群发信息等违法行为，这也是为什么很多人说“催收比高利贷还吓人”。
法律诉讼（最终手段）
如果一直不还，平台可能会向法院提起诉讼。一旦判决生效，你将面临强制执行，包括冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费等，这才是真正的“后果”。
哪些催收行为已经违法？别被吓住！
重点来了！以下这些催收行为，无论你欠多少钱，都是法律明确禁止的：
- ❌ 频繁电话骚扰（一天超过5次可视为骚扰）
- ❌ 使用侮辱性语言、人身攻击（如“老赖”“骗子”）
- ❌ 威胁曝光隐私、群发欠款信息
- ❌ 伪造律师函、法院传票
- ❌ 上门骚扰、堵门、贴大字报
- ❌ 联系家人、单位施压，影响你正常工作生活
催收可以催，但不能违法！你的人格尊严和隐私权受法律保护，哪怕你真的欠钱。
如果你正面临M4-M6催收，该怎么办？
别慌，也别破罐子破摔，面对催收,你可以这样做：
- 保留证据：录音、截图、保存短信和通话记录，尤其是威胁、辱骂的内容。
- 明确告知对方停止骚扰：可以书面或录音形式说：“我承认债务，但请合法催收，禁止骚扰我及家人。”
- 向监管部门投诉：拨打银保监会12378、互联网金融协会电话，或在“国家信访局”官网投诉。
- 协商还款计划：主动联系平台，申请延期、分期或减免部分利息,很多平台愿意谈。
- 寻求法律帮助：如果已被起诉，务必出庭应诉,避免缺席判决。
建议参考：理性面对，别让催收压垮你
欠债确实该还，但你不是“人质”，M4-M6阶段虽然压力大，但也是你重新规划财务的转折点。
- 别被催收吓到去借新还旧，陷入更深的债务陷阱。
- 优先处理高利率、高罚息的贷款。
- 如果实在无力偿还，可以考虑与平台协商“债务重组”或申请个人破产（部分地区已试点）。
最重要的是：保持沟通，不逃避，不妥协于非法手段。
相关法条依据（真实有效）：
- 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互联网金融协会发布）：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
- 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信、侮辱、威胁他人，可处5-10日拘留或500元以下罚款。
- 《刑法》第293条：寻衅滋事罪，若催收手段极端,可能构成刑事犯罪。
M4-M6网贷逾期不是世界末日，但催收手段的边界必须守住，合法催收是权利，非法催收是侵权。
作为借款人，你要有还款的担当；作为公民，你也有权利不被羞辱和恐吓。
面对催收，不怕、不躲、不惧，用法律武器保护自己，用理性态度解决问题。
债务可以协商，尊严不能打折，你不是一个人在战斗,法律永远站在文明那一边。
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