贷款利率超过多少才算违法？很多人还不知道！
急需用钱，找朋友、亲戚借不到，只好转向一些“快贷”平台，结果签完合同才发现，每个月还的利息高得离谱，压得喘不过气？更离谱的是，有些平台还告诉你“这是合法的”，你信了，可心里总觉得不对劲，那么问题来了：到底多少贷款利率才算违法？
咱们就来掰扯清楚这个问题，让你不再被“高利贷”割韭菜。
法律红线在哪？超过LPR的4倍就违法！
很多人以为，只要签了合同，利率再高也得认，错！合同再白纸黑字，只要利率超过法定上限，超出部分就是无效的，你有权不还！
根据我国《民法典》和最高人民法院的相关司法解释，民间借贷的利率保护上限，是以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，这个LPR不是固定值，是每月更新的，比如2024年6月，一年期LPR是3.45%,那么合法利率上限就是：
45% × 4 =8%
也就是说，年化利率超过13.8%的部分，法律不保护，哪怕你签了字,也可以拒绝偿还超出部分的利息。
举个例子：你借了10万元，对方收你年化36%的利息，一年光利息就要3.6万，但按照法律，最多只能收1.38万，剩下的2.22万，你完全可以说“不还”！
别被“砍头息”“服务费”绕晕了！
有些平台很狡猾，表面上写的利率没超，但暗地里玩花样：砍头息”——借10万，直接扣2万当利息，你实际到手8万，却要按10万还本付息，还有各种“管理费”“手续费”“评估费”,变相抬高实际利率。
所有以各种名义收取的费用，只要和借款相关，都得算进“实际年化利率”里！如果把这些费用加进去后，综合年化超过LPR的4倍,那整笔借贷的超额部分依然违法。
银行贷款和民间借贷有区别吗？
有！银行等持牌金融机构的贷款利率，适用的是央行的监管规定，通常不会触碰高利贷红线，但像网贷平台、小贷公司、私人放贷这些“非持牌”机构，很多打着“合法”旗号干着高利贷的勾当。
特别提醒：即使是正规持牌的小贷公司，其利率也不能突破民间借贷的司法保护上限，2022年最高法明确指出,小贷公司也适用LPR4倍规则。
如果已经被高利贷坑了怎么办？
别慌,法律站在你这边！
- 收集证据：合同、转账记录、聊天记录、催收电话录音,统统保存好。
- 拒绝支付超额利息：在还款时,只还本金和合法利息部分。
- 起诉或投诉：可以向法院起诉，要求确认超出部分无效；也可以向银保监会、地方金融监管局投诉。
- 警惕暴力催收：如果对方威胁、骚扰、上门泼漆，立刻报警！这是典型的黑恶势力行为，受《反有组织犯罪法》严惩。
建议参考：如何避免掉进高利贷陷阱？
- 借款前查平台资质：上国家企业信用信息公示系统,看看是不是正规公司。
- 算清实际利率：不要只看“月息1%”，要换算成年化,加上所有费用再算。
- 优先选择银行或正规金融机构：虽然审批严点，但利率透明、合法合规。
- 别信“无抵押、秒到账”：天上不会掉馅饼,掉下来的往往是陷阱。
- 遇到问题及时咨询专业律师：别等到被催收了才后悔。
相关法条依据：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》
明确指出，民间个人借贷利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款利率（包含利率本数）的4倍。
“多少贷款利率违法？”这个问题的答案其实很清晰：超过LPR的4倍，就是法律的红线！别再被那些“低门槛、高额度”的广告忽悠了，借钱不是小事，利率更不是儿戏。守住底线，认清成本，用法律武器保护自己，才是真正的财务自由。
如果你身边有人正在被高利贷折磨，请把这篇文章转给他——一条信息，就能救一个人。
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