网商贷逾期了，真的必须还完吗？不还会有啥后果？
某天突然收到一条短信,提示你网商贷的还款日到了，但银行卡余额却“羞涩”得不敢点开？再拖几天，催收电话开始频繁响起，短信一条接一条，甚至开始收到“法务部警告”“即将起诉”之类的字眼……这时候你心里难免打鼓：网商贷逾期了，是不是非得还完不可？不还，到底会怎样？
咱们就来好好聊聊这个让不少人焦虑的问题——网商贷逾期一定要还完吗？作为一位从业多年的法律人，我想告诉你：从法律和现实双重角度来说，这笔钱，你不仅“应该还”，必须还”。
网商贷是什么？它合法吗？
咱们得搞清楚网商贷的“身份”，网商贷是蚂蚁集团旗下网商银行推出的一款面向小微企业主、个体工商户的经营性贷款产品，它不是“高利贷”，也不是“非法集资”，而是持牌金融机构发放的正规信贷产品，受《民法典》《商业银行法》等法律规范约束。
这意味着,你和网商银行之间签订的借款合同，具有完全的法律效力，你借了钱，合同里白纸黑字写着还款金额、期限、利率，这就是法律上的“债权债务关系”。
逾期不还，你以为只是“拖一拖”？
很多人觉得：“我暂时没钱，先拖着，反正又不会坐牢。”这种想法，大错特错。
一旦逾期，后果是层层加码的：
征信受损，五年难翻身
网商贷已接入央行征信系统，逾期记录会直接上传，成为你个人征信报告上的“污点”。一旦留下逾期记录，未来5年内申请房贷、车贷、信用卡，甚至找工作、租房，都可能被拒之门外。罚息+违约金，雪球越滚越大
你以为只欠本金？错了，逾期后，平台会按合同约定收取罚息和违约金，日复利计算，可能让你原本几万的贷款，几个月后变成十几万。催收上门，生活被搅乱
初期是短信、电话催收，后期可能外包给第三方催收公司，虽然合法催收不能暴力、恐吓，但频繁骚扰、联系亲友，足以让你精神崩溃。被起诉，资产可能被冻结
如果长期拒不还款，网商银行有权向法院提起民事诉讼。一旦胜诉，法院可强制执行你的银行账户、微信、支付宝余额，甚至查封房产、车辆。列入失信名单，寸步难行
被法院判决后仍不履行，你可能被列为“失信被执行人”——也就是俗称的“老赖”，届时，坐高铁、飞机受限，子女上学受影响，连点外卖都可能被限制。
那是不是“破罐子破摔”，干脆不还了？
绝对不行。
逃避不是办法，只会让问题越来越严重，法律讲究“契约精神”，你享受了贷款带来的资金便利，就要承担相应的还款义务。
但这里要强调一点：即便逾期，也别放弃沟通。
你可以主动联系网商银行客服，说明实际困难，申请延期还款、分期还款或减免部分罚息，很多金融机构在用户确实困难时，是愿意协商的。关键是你得“主动”，而不是“失联”。
有没有“合法赖账”的可能？
理论上,只有在以下几种极端情况下，债务可能被部分或全部免除：
- 贷款合同本身违法（如年化利率超过36%的高利贷）；
- 银行存在欺诈、胁迫等行为；
- 借款人因重大疾病、自然灾害等不可抗力导致无力偿还，且能提供充分证据。
但这些情况极少,且需通过法律程序认定。对绝大多数人来说，逃避只会让代价更高。
📌 建议参考：
如果你已经逾期,别慌，更别躲。建议立即做三件事：
- 查清欠款总额（本金+利息+罚息），避免被误导；
- 主动联系网商银行，尝试协商个性化还款方案；
- 制定还款计划，哪怕每月还一点，也比完全不还好。
还一点，就少一点压力；还完，才能真正解脱。
📚 相关法条依据：
《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《中华人民共和国民法典》第六百七十六条
“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
明确规定了借贷利率的司法保护上限，但持牌金融机构贷款利率不受此限，按监管规定执行。《征信业管理条例》第十五条
“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”
✍️ 小编总结：
网商贷逾期一定要还完吗？答案是：必须还。
这不是一句空话，而是法律、信用、生活尊严的底线。
你可能现在很困难，但债务不会因为逃避而消失，只会因为面对而解决。
与其被催收折磨、被征信拖累、被法院传唤，不如主动迈出第一步——联系平台，协商还款，重新掌控自己的人生节奏。
真正的自由，不是欠钱不还，而是还清之后，抬头挺胸地继续前行。
本文由法律从业者原创撰写，内容真实、专业、实用，旨在帮助负债人理性面对困境，拒绝焦虑，拥抱解决方案，如需具体法律援助，建议咨询当地执业律师。
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