你是不是也经常听到身边人聊买房、贷款、利息这些话题？尤其是“按揭和抵押利率是多少”这个问题，几乎成了每个准备贷款买房的人心头最大的疑问，可现实是，很多人问了一圈银行客户经理，得到的答案五花八门，甚至还有人压根分不清“按揭”和“抵押”到底有啥区别，咱们就来把这件事彻底讲清楚——不绕弯子，不玩术语，只说你真正该知道的真相。

咱们得先搞明白一个基本概念：按揭，本质上就是“住房贷款”，通常用于购买商品房，银行把钱直接打给开发商，你再分期还给银行，房子在还清贷款前是抵押给银行的，而抵押贷款范围更广，不仅限于房产，也可以用已有房产做抵押去贷款，用途可能是装修、经营、甚至还信用卡。

那么问题来了——按揭和抵押利率是多少？

2024年中），国内的首套房按揭贷款利率普遍在75%到4.2%之间，具体要看你所在城市是否执行“认房不认贷”政策，以及你的征信、收入、贷款年限等因素，比如一线城市如北京、上海，部分银行对优质客户能给到75%的超低利率,而二三线城市可能略高一些。

至于抵押贷款利率，由于风险略高（银行无法完全掌控资金用途），所以利率通常比按揭高一些，普遍在4.0%到5.5%之间，如果你是拿房产抵押做经营贷，有些银行甚至能做到6%起，但这对营业执照、流水、用途证明等要求非常严格。

这里特别提醒一点：千万别轻信“最低3.4%”这类广告宣传！很多时候这是“噱头利率”，只针对极少数优质客户，大多数人实际审批下来都会高出0.3%甚至更多。真正影响你利率的，不是广告，而是你的信用评分、负债比和银行的内部风控模型。

还有一点很多人忽略——利率是浮动的！现在绝大多数贷款都采用LPR（贷款市场报价利率）加点的方式，比如LPR是3.45%，银行加50个基点，那你的利率就是3.95%，而LPR每年1月1日或贷款发放日调整一次，这意味着你的月供可能会变！

别只盯着“现在利率多少”，更要关注“未来会不会涨”！

按揭和抵押还有一个关键区别：按揭通常有最长30年的期限，而抵押贷款多数在10-20年，还款压力看似小，但月供可能更高，举个例子：贷100万，按揭30年，利率3.8%，月供约4657元；同样金额做抵押贷，期限10年，利率4.5%，月供直接飙到1万+！看似利率低，实则总支出更高。

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✅ 建议参考：

如果你是刚需买房，优先选择按揭贷款，利率低、期限长、政策支持多。
如果是已有房产想融资，比如装修或短期周转，可以考虑消费类抵押贷款，但一定要评估还款能力，避免陷入“以贷养贷”的陷阱。
货比三家很重要！同一座城市，不同银行的利率可能差0.5%以上，一年就是几千上万的利息差，建议至少对比3家银行，再结合自己的资质做决定。
提前还款要注意违约金！很多银行规定前两年提前还款要收1%-3%的手续费,签合同前一定要问清楚。

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📚 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第四百条：
   “设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同，抵押合同一般包括被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、抵押财产的名称、数量等情况。”

2. 《贷款通则》第十七条：
   “贷款人应当依据国家规定的利率政策，根据借贷双方的资信状况、贷款用途、风险程度等合理确定贷款利率。”

3. 中国人民银行公告〔2019〕第15号：
   明确要求金融机构新发放的贷款主要参考LPR定价,推动利率市场化改革。

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“按揭和抵押利率是多少”这个问题，没有标准答案，因为它因人而异、因地而异、因时而异，但有一点是确定的：你掌握的信息越多，被套路的可能就越小。别再盲目相信银行客户经理的一句话，也别被短视频里的“超低利率”冲昏头脑。真正的聪明人，会看懂合同、算清利息、权衡风险，再做出最适合自己的选择。

利率只是开始，还款能力才是关键。房子是家，不是赌注，理性贷款,才能安心生活。

—— 一个不愿你被利息压垮的法律人 敬上

按揭和抵押利率是多少？别再被银行忽悠了，真相在这里！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。