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公积金商贷利息是多少？一文搞懂你的贷款成本！

你有没有过这样的经历？在买房路上踌躇满志，结果一算贷款，突然发现利息这块“隐形账单”让人头大，尤其是当听到“公积金商贷”这个词时，不少人一脸懵：这到底是公积金贷款？还是商业贷款？又或者……两者混着来？最关键的是——公积金商贷利息是多少？别急，今天咱们就掰开揉碎,把这笔账给你算得明明白白。

得先搞清楚一个概念：“公积金商贷”其实并不是一种独立的贷款类型，而是“组合贷款”的俗称，也就是说，当你买房时，如果公积金贷款额度不够覆盖全部房款，银行就会让你“补差价”——用商业贷款来填补缺口，这样一来，你的贷款就变成了“一部分是公积金贷款 + 一部分是商业贷款”，这就是大家常说的“公积金商贷”。

那么问题来了：这种组合贷款的利息到底怎么算？

答案是：分开算，各自执行各自的利率标准。

举个例子你就懂了，假设你买套房需要贷款100万，但当地公积金最高只能贷60万，剩下的40万就得走商业贷款,这时候：

那60万的公积金贷款部分，按当前首套房公积金贷款利率执行（比如2024年普遍为1%左右，5年以上）；
而那40万的商业贷款部分，则按银行最新的LPR（贷款市场报价利率）加点执行，目前首套房商贷利率大概在8%~4.2%之间,具体看城市和银行政策。

你的“公积金商贷”整体利息，其实是这两部分的加权平均。不是统一一个利率，而是“双轨制”并行。

更关键的是，公积金贷款部分的利率通常比商业贷款低1个百分点以上，省下的可都是真金白银，同样是贷款50万、30年等额本息，公积金贷款（3.1%）比商业贷款（4.0%）每月少还约270元，30年下来能省近10万元利息！你说重不重要？

实际操作中还要注意几个细节：

利率会浮动：公积金利率由央行统一调整，商贷利率则随LPR每月变化,部分银行每年调整一次；
首套/二套区别大：二套房的公积金和商贷利率都会上浮,务必提前确认资格；
还款方式影响总支出：等额本息和等额本金，前期压力不同，总利息也差不少,选对方式更省钱。

回到最初的问题——“公积金商贷利息是多少？”答案不是一句话能概括的，它取决于你的公积金可贷额度、商贷比例、所在城市、购房套数以及银行政策，但核心逻辑就一条：能多用公积金，就少用商贷，因为利率差就是你的“省钱密码”。

✅ 建议参考：

如果你正在考虑组合贷款,建议这么做：

提前去公积金中心测算可贷额度,避免签了合同才发现钱不够；
对比多家银行的商贷利率和加点情况,有些银行对组合贷款客户更友好；
关注LPR走势和政策调整，尤其是年底或年初,常有利率优惠；
优先选择等额本息（除非你收入高、想早点还清）,月供稳定更易规划生活。

📚 相关法条参考：

《住房公积金管理条例》（2019年修订）第二十六条：
“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以申请住房公积金贷款，住房公积金贷款利率由中国人民银行规定。”
《中国人民银行关于调整个人住房贷款利率的通知》：
明确个人住房贷款利率锚定LPR，首套住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR，二套不得低于LPR+60个基点。
《关于完善住房公积金个人住房贷款政策的通知》（建金〔2015〕128号）：
规定各地公积金贷款额度、利率、首付款比例等由城市自主确定,但需支持职工基本住房需求。

“公积金商贷利息是多少？”这个问题，背后其实是你购房成本的关键决策点。它不是单一数字，而是一套组合策略。公积金部分利率低，能用尽用；商贷部分利率高，尽量压缩。搞懂这个逻辑，你不仅能在贷款时少走弯路，还能实实在在省下几万甚至十几万的利息支出，买房是大事，每一分钱都值得精打细算，别让“不知道利率怎么算”成了你多花钱的理由。现在搞明白，就是为未来省钱！

公积金商贷利息是多少？一文搞懂你的贷款成本！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。