某天突然收到一条短信,“您的借款已逾期90天，请尽快还款，否则将影响征信并面临法律追偿”？心里“咯噔”一下，赶紧翻账单——当初借的1万块，怎么现在要还1万8？网贷逾期三个月，到底欠了多少钱？这个问题，看似简单，实则背后藏着复杂的利息算法、违约金陷阱，甚至可能影响你未来五年的信用生活。

咱们就来掰开揉碎地讲清楚：一旦网贷逾期三个月，你的债务是如何“滚雪球”般膨胀的，以及你该如何应对，避免被“合法收割”。

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逾期三个月，欠款从哪几块“长”出来的？

很多人以为,逾期就是多交点利息，错！网贷逾期后的费用构成，远比你想象的复杂，我们来拆解一下：

1. 本金：这是你最初借的钱，比如1万元。
2. 正常利息：合同约定的利息，比如年化15%，三个月就是375元。
3. 逾期利息（罚息）：这是大头！多数平台会按日收取罚息，通常是正常利率的1.5倍甚至更高，比如日息0.05%，三个月就是450元。
4. 违约金：部分平台会额外收取“逾期违约金”，一次性或按天计算，可能高达几百到上千元。
5. 催收费用：有些平台会把催收外包，产生“服务费”，这部分可能也会转嫁给借款人。
6. 复利（利滚利）：更可怕的是，某些平台会将逾期利息计入本金，继续计息，形成“复利”，这才是债务爆炸的核心原因。

📌 举个真实例子：
小王借了1万元，年利率14.6%（日息0.04%），逾期三个月。

• 正常利息：10000 × 14.6% ÷ 4 = 365元
• 罚息：按日0.06%计算，90天就是540元
• 违约金：平台收500元
• 复利：若利息未还，第二个月开始利滚利……
  三个月后，小王实际要还金额可能突破1.2万元，涨幅高达20%以上！

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你以为的“拖一拖”，可能正在毁掉你的未来

很多人抱着“暂时没钱，等发工资再还”的心态，觉得逾期三个月没什么大不了，但现实是：

• 征信记录已拉黑：逾期超过90天，基本会被上报央行征信，留下“连三累六”的污点，五年内贷款、办信用卡、甚至找工作都可能被拒。
• 催收手段升级：从短信、电话到骚扰亲友，甚至可能收到“律师函”或“起诉通知”。
• 面临诉讼风险：欠款金额较大（通常超1万）且拒不还款，平台可能向法院起诉，一旦败诉，不仅要还钱，还可能被强制执行、冻结银行卡、列入失信名单。

最可怕的是，你可能在不知不觉中，被平台的“合规外衣”合法收割，很多合同里藏着“自动展期”“服务费转本金”等条款，普通人根本看不懂。

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面对逾期，你该怎么做？三步自救指南

别慌,逾期不是绝路，关键是要主动应对，掌握主动权。

1. 立即核对账单，拒绝“模糊收费”
   打印所有借款合同、还款记录，重点看利率是否超过法定上限（LPR的4倍），目前一年期LPR为3.45%，4倍即13.8%，超过部分可主张无效。

2. 主动协商，争取“只还本金+合法利息”
   联系平台客服或法务，说明困难，提出分期还款或减免罚息的请求，很多平台在起诉前愿意和解，避免走司法程序。

3. 保留证据，防范暴力催收
   所有通话录音、短信、微信记录都要保存，若遭遇威胁、辱骂、P图传播等，立即报警并保留证据，这是违法的！

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📚 相关法条参考（真实有效）：

• 《民法典》第六百八十条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。”
• 《征信业管理条例》第十六条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”

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✍️ 小编总结：

网贷逾期三个月，欠的不只是钱，更是你未来的信用和自由，别再天真地以为“拖一拖就过去了”，真正的风险，往往藏在那些你没细看的合同条款里，面对逾期，最聪明的做法不是逃避，而是直面问题、理性协商、依法维权。

你欠的是钱，不是尊严，只要主动沟通、合理规划，大多数债务都有化解的可能，别让一时的经济困难，变成一生的信用阴影。

如果你正在经历类似困境,不妨现在就拿出手机，打个电话，问问清楚——你到底欠了多少？哪些是合法的，哪些可以拒绝？

搞清楚，才能走得稳。

网贷逾期三个月，到底欠了多少钱？你可能被利息吃掉了本金！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。