最近收到不少朋友私信，语气焦急又无助：“律师，我网贷逾期三个月了，现在每天电话轰炸、短信威胁，甚至还有人把催收信息发到了我家人微信上……我现在工资也不高，根本还不上，我该怎么办？”

说实话，听到这些，我心里真不是滋味。网贷逾期不是世界末日，但它确实像一场突如其来的暴风雨，能把人瞬间卷入债务漩涡。而很多人在慌乱中做出错误决定——要么逃避不接电话，要么东借西还以贷养贷，结果越陷越深，我就以一个从业十多年的老律师身份，手把手告诉你：欠网贷逾期后，到底该怎么科学、合法、体面地把债还上。

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先别慌，认清现实：你不是一个人在战斗

请记住一句话：逾期本身不违法，但恶意逃避才可能触碰法律红线。很多人一逾期就吓得不敢接电话、不敢回家、不敢见人,这种心理反而最容易被催收利用。

你要明白，网贷平台的本质是商业机构，他们追求的是回款，不是搞垮你。主动沟通、坦诚面对，才是走出困境的第一步。

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理清债务：把“糊涂账”变成“明白账”

很多人的逾期，是因为根本没搞清楚自己到底欠了多少钱，利息、罚息、服务费、管理费……平台一通计算,账单越滚越大。

建议你做三件事：

1. 整理所有借款合同：登录各个平台APP，把每一笔借款的合同、利率、还款计划都导出来。
2. 计算真实年化利率：很多平台打着“低息”旗号，实际年化可能高达24%甚至36%。超过36%的部分属于高利贷，法律不支持。
3. 列出总欠款明细：本金、已还金额、剩余本金、合法利息、违规收费,分门别类列清楚。

只有看清债务全貌，你才能制定出真正可行的还款计划。

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主动协商：用“软实力”争取“硬结果”

很多人觉得“我都逾期了，哪还有资格谈条件？”错！你有权利与平台协商还款方案。

怎么谈？记住三个关键词：真诚、有计划、留证据。

• 真诚表达困难：不要撒谎，如实说明收入、家庭负担、失业等情况。
• 提出可行方案：我每月只能还2000，能否分36期还清？”或者“能否减免部分罚息？”
• 要求书面协议：一旦谈成，一定要让平台出具书面还款协议,避免日后扯皮。

特别提醒：如果平台拒绝协商或恶意催收（如爆通讯录、恐吓、P图羞辱），立刻录音、截图、保留证据，这是你维权的底气。

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合理利用法律工具：不是所有债都必须全额还

很多人不知道，法律其实给了债务人一定的“保护伞”。

• 超过法定利率的部分可以不还（年化超过36%的利息无效）；
• 平台若存在暴力催收、侵犯隐私等行为，可向银保监会、互联网金融协会投诉；
• 若债务实在无力偿还，且资产不足以清偿，可考虑申请个人破产试点程序（目前深圳、浙江等地已试点）。

别忘了，你不是砧板上的鱼肉，你有权利维护自己的合法权益。

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重建信用：还清之后，人生还能翻盘

逾期不可怕，可怕的是放弃自己。一旦开始还款，哪怕每月只还500元,你的信用就在一点点修复。

坚持下去，3到5年后，征信污点会自动消除，而你在这个过程中培养的财务意识、抗压能力、沟通技巧,才是真正值钱的东西。

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✅ 建议参考：逾期后自救五步法

1. 停止以贷养贷：这是深渊的入口,绝不能再碰。
2. 整理债务清单：搞清每一笔钱的来龙去脉。
3. 主动联系平台协商：提出个性化还款方案。
4. 保留所有沟通证据：录音、截图、书面协议一个都不能少。
5. 必要时寻求专业帮助：如法律援助、债务重组机构（注意甄别骗子）。

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📚 相关法条参考（真实有效，非虚构）

1. 《民法典》第六百八十条
   禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的，人民法院不予支持。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，利率上限为一年期LPR的四倍,超出部分法院不予保护。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言,不得泄露债务人隐私。

4. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收中“爆通讯录”涉嫌违法。

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欠网贷逾期了之后要怎么去还？答案不是逃避，而是面对；不是认命，而是反击。

你不需要一夜之间还清所有债务，你只需要今天比昨天更清醒一步。从理清账单到主动协商，从保留证据到依法维权,每一步都在把你从深渊拉回地面。

债务可以还清，信用可以修复，人生永远有翻盘的机会。别让一时的困境,定义你的一生。

如果你正在经历网贷逾期，不妨现在就打开手机，给平台打个电话，说一句：“我想还，但需要一点时间。”
光，往往就从这一句话开始亮起。

欠网贷逾期了之后要怎么去还？难道只能被催收逼到走投无路吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。