某天手机突然炸了，短信一条接一条，电话一个接一个，不是说“您已逾期，请立即还款”，再不还钱，后果自负”？这时候你心里可能只有一个问题：网贷和信用卡逾期催收，到底哪个更狠、更让人崩溃？

别急，今天咱们就来掰扯掰扯这个让无数人睡不着觉的话题，作为一名从业十多年的老律师，我见过太多因为逾期被催收逼到崩溃的案例，也处理过数不清的债务纠纷，我就用最接地气的方式，给你讲明白——网贷和信用卡的催收，究竟谁更“猛”？

---

信用卡逾期：表面温和，实则“温柔一刀”

先说信用卡，很多人觉得，信用卡是银行发的，大机构嘛，应该讲规矩、有底线，没错，银行确实不能像某些网贷平台那样乱来，但它的“狠”是藏在规则里的。

信用卡逾期后，银行一般会先通过短信、电话提醒你还款，语气还算客气，但别被这表象骗了！一旦逾期超过90天，性质就变了——从“民事违约”升级为“恶意透支”的高危信号。

这时候，银行会把你的账户转给内部催收部门，甚至外包给第三方催收公司。虽然不能暴力催收，但他们有一套“心理战术”：

• 每天打三四个电话，从早到晚轮番轰炸；
• 给你单位、家人、朋友打电话，美其名曰“联系紧急联系人”；
• 发律师函、催收函，制造心理压力；
• 最狠的是，直接上报征信，五年内别想再办卡、贷款，买房买车都成问题。

更可怕的是，如果逾期金额超过5万，且经两次催收后超过三个月仍不还款，银行可以直接报警，走刑事立案流程。虽然实践中真正判刑的不多，但“涉嫌信用卡诈骗”的帽子一扣,谁受得了？

---

网贷逾期：来得快，打得狠，花样多

再说网贷，这几年，网贷平台如雨后春笋，审批快、放款快，但催收也快得吓人。很多网贷平台从你逾期第一天就开始“发力”，手段之多样，让人防不胜防。

我见过太多客户反馈：

• 早上刚逾期，中午就收到催收电话，语气强硬，甚至带脏字；
• 晚上收到PS的“通缉令”“逮捕令”，吓得整夜睡不着；
• 更离谱的是，催收人员会通过你的通讯录群发短信，内容不堪入目，你朋友欠钱不还，人品有问题”……

这些行为，明显违法！但问题是，很多网贷平台背后是第三方催收公司，他们打着“合法催收”的旗号，实则游走在法律边缘。骚扰、恐吓、爆通讯录，成了他们的“常规操作”。

网贷平台很多是小公司，甚至没有金融牌照，它们不怕你投诉，反正换个马甲继续干。相比之下，银行还得顾及品牌形象,不敢太过分。

---

到底哪个更“厉害”？看这三点！

威胁程度：网贷更“吓人”，信用卡更“致命”
网贷催收靠的是短期心理压迫，让你崩溃、焦虑、恐慌；
信用卡靠的是长期信用摧毁,让你寸步难行。

法律后果：信用卡风险更高
信用卡逾期可能涉及刑事责任，而网贷目前基本停留在民事纠纷层面（除非涉及诈骗）。

社会影响：信用卡影响更深远
征信记录一旦污点，影响房贷、车贷、就业、出行……而网贷虽然也上征信,但部分小平台还没接入央行征信系统。

---

给你的几点实用建议（建议收藏）

如果你正在面临逾期，别慌,记住这几点：

✅优先处理信用卡：哪怕先还最低还款，也要保住征信底线。
✅网贷逾期别怕“恐吓”：遇到爆通讯录、P图威胁，立即录音、截图，向银保监会、互联网金融协会投诉。
✅主动协商，别等催收上门：无论是银行还是网贷，都可以申请分期、延期，甚至减免部分利息。
✅保护好个人信息：不要随便授权通讯录访问权限，避免被“精准打击”。
✅必要时寻求专业帮助：律师、债务协商机构都可以帮你制定还款方案,避免被催收压垮。

---

相关法条参考（别以为催收能为所欲为！）

📌《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

📌《商业银行信用卡监督管理办法》第68条：发卡银行不得对催收外包机构的催收行为失控，不得采用暴力、胁迫、恐吓等不当手段。

📌《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止催收机构骚扰无关第三人、使用侮辱性语言、伪造法律文书等行为。

📌《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大，经催收后仍不归还的,可处五年以下有期徒刑或拘役。

---

回到最初的问题：网贷和信用卡逾期催收，哪个更厉害？

我的答案是：网贷催收更“凶”，信用卡后果更“重”。
一个像“狼狗”，龇牙咧嘴吓你；
一个像“慢性毒药”,悄无声息毁你未来。

但最核心的一点是：无论哪种逾期，都不是世界末日。
关键在于你是否敢于面对，是否懂得用法律武器保护自己。
别让催收的恐惧压垮你，更别让一时的困难定义你的人生。

债务可以协商，信用可以修复，人生永远有翻盘的机会。
你现在要做的，不是逃避，而是清醒、理性、勇敢地迈出第一步。

——本文由一位不愿看到任何人被催收逼到绝望的律师,真诚写下。

网贷和信用卡逾期催收哪个厉害？真相让人意想不到！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。