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网贷逾期了罚息一直涨吗？真相让你意想不到！

你有没有过这样的经历？某天手机突然弹出一条短信：“您的借款已逾期，请尽快还款，否则罚息将持续累积。”心里“咯噔”一下，赶紧打开APP一看——好家伙，原本借了1万，逾期一个月，账单竟然变成了1万3！你开始慌了：网贷逾期了，罚息真的会一直涨，没完没了吗？

别急,今天咱们就来掰扯清楚这个问题，作为一名从业多年的法律人，我见过太多人因为不了解规则，被平台“吓住”，最后越陷越深，今天这篇文章，不灌鸡汤，不打广告，只讲真话、讲透规则、讲清后果。

罚息到底是什么？是“利滚利”吗？

很多人以为,逾期后平台会像高利贷一样搞“利滚利”，本金+利息+罚息再算利息，越滚越多。这并不完全准确。

所谓“罚息”，是借款人未按期还款时，平台依据合同约定收取的额外费用，本质上是一种违约金，它的计算方式通常是：逾期本金 × 罚息利率 × 逾期天数。

但关键来了——罚息会不会“一直涨”？

答案是：会涨，但不是无限涨，更不是无底线滚雪球。

根据现行法律和监管要求,所有金融借贷行为都受到利率上限的约束，也就是说，哪怕你逾期十年，平台也不能收你“天文数字”般的罚息。总成本（本金+利息+罚息+各种费用）不能超过法定上限。

很多人不知道,国家对网贷的综合成本是有明确限制的。

根据最高人民法院的相关司法解释,民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍，比如现在一年期LPR是3.45%，那合法利率上限就是13.8%左右。

注意,这里说的是“合法保护上限”，如果平台收的总费用超过这个数，你去打官司，法院不会支持。

举个例子：

你借了1万元,年利率12%，逾期后每天罚息0.05%。
逾期30天，罚息就是：10000 × 0.05% × 30 = 150元。
加上利息和本金，总还款约11350元。

但如果平台把罚息、服务费、催收费等加起来，让你总共还1.8万，那超出部分就是不受法律保护的，你完全可以拒绝支付。

说实话,平台说“罚息一直涨”不完全是吓唬人，但也有“话术”成分。

从技术上讲,只要你不还款，逾期天数就在增加，罚息自然每天都在累积，但这种累积是有边界的：

更重要的是,很多平台在你逾期一段时间后，就会把债权转让给第三方催收公司，或者直接起诉，一旦走法律程序，罚息计算就会被“冻结”在起诉日，后续不会再无限增长。

如果你已经逾期,千万别选择“失联”或“摆烂”。逃避解决不了问题，只会让情况更糟。

正确的做法是：

你欠的是钱，不是命，只要积极面对，总有出路。

如果你正在经历网贷逾期,建议你做三件事：
第一，查清合同条款，看看约定的罚息利率是否合法；
第二，计算总成本，确认是否超过LPR的4倍；
第三，主动沟通协商，争取达成个性化还款方案。
不要等到被起诉才后悔，早一步行动，就少一分压力。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：
明确要求平台不得收取不合理费用，催收行为必须合法合规。

网贷逾期了，罚息确实会涨，但不会“无限涨”，法律早已为债务划下了红线，超出部分你有权不还，真正可怕的不是罚息本身，而是你对规则的无知和对问题的逃避。

面对逾期,别慌、别躲、别信“还完就没事了”的鬼话，拿起法律武器，看清合同，理性应对，才是走出困境的正确方式。

你不是孤军奋战，法律永远站在讲理的一边。

网贷逾期了罚息一直涨吗？真相让你意想不到！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。