三年前因为一时周转不灵,在某家网贷平台借了笔钱，结果不小心逾期了90天？当时觉得“天都要塌了”，但后来还清了，事情也就翻篇了，可最近你准备买房、办信用卡，银行却突然告诉你：“你有不良记录，审批不通过。”你一脸懵——都过去三年了，怎么旧账还能翻出来？

别急,这事儿还真不稀奇，今天咱们就来掰扯清楚：三年前有90天逾期网贷，到底还“作不作数”？它对你的信用、生活、未来到底还有多大影响？

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逾期90天，到底算不算“严重”？

先说结论：90天逾期，在征信系统里，属于“严重逾期”。

根据中国人民银行征信中心的标准,逾期时间划分如下：

• 1-30天：轻度逾期（M1）
• 31-60天：中度逾期（M2）
• 61-90天：重度逾期（M3）
• 超过90天：进入“坏账”阶段（M4及以上）

90天的逾期已经踩进了“严重逾期”的红线，一旦被上报征信，这条记录就会像一枚烙印，深深地刻在你的信用报告上。

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三年过去了，记录还在吗？

这是大家最关心的问题：三年前的事，现在还查得到吗？

答案是：有可能还在，但要看情况。

根据《征信业管理条例》第十六条规定：

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

注意关键词：“自不良行为终止之日起”。

什么意思？举个例子：

• 你2021年5月借款,6月开始逾期，直到2021年9月才还清（逾期90天）。
• 这个不良记录的起算时间,是从2021年9月还清之日开始计算。
• 也就是说,这条记录会一直保留到2026年9月才会自动删除。

哪怕现在是2024年,距离逾期已经三年，但只要没满五年，它就还在你的征信报告里！

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影响到底有多大？

别以为“只是晚还了三个月”，影响可不止是“被银行多看一眼”这么简单。

1. 贷款被拒：无论是房贷、车贷还是消费贷，银行风控系统一旦扫到“90天逾期”，大概率会直接亮红灯。
2. 信用卡降额或封卡：部分银行会动态监控客户信用，发现历史严重逾期，可能主动降额甚至冻结账户。
3. 影响求职：部分金融、国企、事业单位在背调时会查征信，严重逾期可能影响录用。
4. 心理负担：你以为过去了，其实它一直“潜伏”着，随时可能跳出来打你一巴掌。

最扎心的是：你还清了，态度也好，但系统只看数据——90天就是90天，不会因为你的“不得已”而打折。

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现在能补救吗？

当然可以！虽然记录还在，但你可以做几件事来“止损”：

1. 查征信：登录中国人民银行征信中心官网，或通过银行APP查询个人信用报告，确认逾期记录是否属实。
2. 保持良好记录：从现在起，每一笔贷款、每一张信用卡都按时还款。良好的信用记录会逐渐“稀释”过去的污点。
3. 与银行沟通：如果是申请贷款被拒，可以要求银行出具拒贷理由，必要时可申请“征信异议”或附上“个人说明”。
4. 避免再犯：一次严重逾期，可能需要三年甚至更久来“赎罪”，别让历史重演。

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✅ 建议参考：

如果你三年前确实有过90天的网贷逾期,现在最该做的不是焦虑，而是行动：

• 立即查征信，确认记录状态；
• 未来两年务必保持零逾期，用时间换信用；
• 如有贷款需求,可优先考虑对征信要求较宽松的机构，或通过担保、抵押等方式增强信用；
• 不要相信“花钱洗白征信”的骗局，正规征信记录无法人为删除，只有时间能治愈。

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📚 相关法条参考：

1. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2. 《民法典》第六百七十八条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

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三年前有90天逾期网贷，不是“小事”，也不是“早就翻篇”，它像一块沉在水底的石头，平时看不见，但当你想潜水捞月时，它就会拖住你的脚。

但请记住：信用是可以重建的，过去的错误无法抹去，但你可以用接下来的每一天去证明——你已经变了，你值得被信任。

别让一次逾期，定义你的人生，从今天起，准时还款，善待信用，未来自会为你打开一扇门。

你值得更好的金融生活,从读懂这条记录开始。

三年前有90天逾期网贷，现在还能影响我吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。