某天手机突然弹出一条催收短信，写着“您的借款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段”？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里一片空白。你不是一个人在焦虑，而是千万人正在面对的现实困境。

随着互联网金融的飞速发展，网贷成了很多人应急周转的“救命稻草”，但当还款日到来，收入却没跟上，逾期就成了压在心头的一块大石头，很多人开始问：“如何处理逾期未还的网贷业务？”更担心的是，会不会被起诉？会不会坐牢？咱们就来聊点实在的，不绕弯子，不画大饼，从法律、实操、心理三个维度，给你一套完整应对方案。

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先别慌！逾期≠坐牢，绝大多数情况不构成犯罪

这是很多人最大的误解。单纯因为网贷逾期还不上，是不会坐牢的。我国《刑法》中关于“拒不执行判决、裁定罪”或“诈骗罪”的适用，有严格的构成要件，你要是故意虚构身份、伪造收入骗取贷款，那可能涉嫌诈骗；但如果你是因为失业、疾病、家庭变故导致暂时无力偿还，这属于民事债务纠纷，不触犯刑法。

第一要务是稳住心态，催收电话可以烦人，短信可以吓人，但你得清楚：他们吓你，是为了让你还钱,而不是真的要送你进监狱。

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逾期后该怎么做？五步走，化被动为主动

第一步：立即停止逃避，主动联系平台

很多人逾期后第一反应是换号、拉黑、装死。这是最错误的做法。逃避只会让问题雪球越滚越大，正确的做法是：主动联系贷款平台或第三方催收机构，说明你当前的经济状况，表达还款意愿。

你可以这样说：“我目前确实遇到了困难，短期内无法全额还款，但我愿意协商分期或延期，请问有没有这样的方案？”

有还款意愿是谈判的基础，平台最怕的不是你没钱，而是你“不想还”。

第二步：梳理债务，制定还款计划

拿出纸笔（或打开手机备忘录），把所有逾期的网贷平台、本金、利息、逾期天数、当前欠款总额列出来。搞清楚自己到底欠了多少钱，哪些是高利率，哪些是合法范围内的。

这里提醒一句：年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法律不予保护，如果你发现某平台收的利息畸高,完全可以拒绝支付超出部分。

第三步：协商还款方案，争取减免或分期

很多平台其实愿意协商，毕竟他们也不想走到起诉那一步,你可以尝试申请：

• 延期还款
• 分期还款（6期、12期甚至24期）
• 利息减免或只还本金

重点来了：所有协商结果，一定要通过书面形式确认，比如平台app内的“协商记录”、邮件、短信，或者录音留存，口头承诺没用,法院不认。

第四步：警惕非法催收，学会自我保护

如果遇到以下行为,请立即保留证据并投诉：

• 骚扰家人、朋友、同事
• 恐吓、威胁、P图侮辱
• 白天晚上频繁电话轰炸

这些都属于违法催收，你可以向银保监会、互联网金融协会、公安机关举报。法律站在你这边，别怕。

第五步：实在无力偿还？考虑债务重组或法律援助

如果你的负债已经远超收入，长期看不到还款希望,可以考虑：

• 债务重组：通过正规机构整合债务，降低月供
• 申请个人破产（部分地区试点）
• 寻求法律援助：拨打12348法律援助热线，免费咨询

别觉得丢人，解决问题是本事，硬扛到底才是愚蠢。

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给你的几点建议参考

1. 不要以贷养贷：这是深渊的开始，新债还旧债,只会让窟窿越来越大。
2. 优先处理高利率、高催收强度的平台：集中资源,逐个击破。
3. 保持征信意识：逾期会影响征信，未来贷款、买房、甚至找工作都可能受限,能修复尽量修复。
4. 建立财务底线思维：以后借贷前问自己：如果突然失业,这笔钱我能还吗？

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相关法条参考（真实有效）

1. 《民法典》第六百七十一条
   借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍,法院应予支持。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收人员不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

4. 《刑法》第一百九十三条（贷款诈骗罪）
   以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款，数额较大的,处五年以下有期徒刑或拘役。

注：普通逾期不构成此罪，除非有虚构事实、隐瞒真相等欺诈行为。

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逾期不可怕，可怕的是无知和逃避。面对网贷逾期，最聪明的做法不是躲，而是直面问题、理性应对，法律给了我们足够的保护空间，平台也并非铁石心肠，只要你愿意沟通、有还款诚意,大多数问题都能找到出路。

你不是失败者，你只是暂时被困住了。每一次危机，都是重建财务健康的契机，从今天开始，梳理债务、主动协商、重建信用,你完全有能力走出这片阴霾。

网贷逾期不是终点，而是你重新掌控人生的起点。

—— 一位懂法也懂你心的法律人

网贷逾期还不上，真的会被坐牢吗？——深度解析逾期未还的网贷业务处理全攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。