每个月工资刚到账，还没捂热，就被各种还款通知“追着跑”？
信用卡刷着刷着就超了额度，网贷借了一笔又一笔，结果发现根本还不上了？
电话一个接一个，催收短信满天飞，晚上睡觉都提心吊胆……
别慌，你不是一个人在战斗。
在这个“提前消费”盛行的时代，债务逾期早已不是“羞耻”的代名词，而是很多人正在面对的现实困境。

但问题是——逾期了，到底该怎么办？是逃避、是硬扛，还是勇敢面对？

咱们不讲大道理，不说空话，就从你最关心的几个核心问题出发，一步步拆解“债务逾期”的应对策略。

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先冷静，别被“催收”吓破胆

很多人一逾期，最怕的就是接到催收电话，语气凶、威胁多，说什么“要上门”“要起诉”“要影响征信”,搞得人精神崩溃。

但你要明白：催收的本质，是让你还钱，而不是让你崩溃。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收必须合法合规。
他们不能辱骂、恐吓、骚扰你家人，更不能爆通讯录。
一旦发现违规催收，立刻录音、截图、保留证据，向银保监会或互联网金融协会投诉。

你有尊严，也有权利。

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搞清楚你的债务结构——是“信用卡”还是“网贷”？

很多人搞不清自己到底欠了谁的钱。
信用卡和网贷的性质不同，处理方式也不同。

• 信用卡：属于银行信贷，受银保监会监管，协商空间相对较大，尤其是国有大行，往往支持个性化分期（最长可达5年60期）。
• 网贷：平台五花八门，利率参差不齐，有些甚至是违规放贷。部分平台存在砍头息、暴力催收、超法定利率等问题，这些都可以依法主张减免。

建议你列个清单：

• 欠了哪家银行/平台？
• 本金多少？利息多少？
• 是否有罚息、违约金？
• 当前逾期几个月？

只有理清账目，才能精准应对。

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主动协商，是摆脱债务的第一步

很多人选择“失联”，以为这样就能躲过去。
但现实是：失联只会让问题更严重。

正确的做法是：主动联系债权人，表达还款意愿，协商个性化方案。

• 向银行申请“个性化分期”,停息分期还款；
• 向网贷平台申请“延期还款”或“减免部分利息”；
• 如果多笔债务压身，可考虑“债务重组”或“债务整合”。

特别提醒：

• 协商时态度要诚恳,但也要有底线；
• 所有协议必须书面确认,避免口头承诺；
• 千万不要轻信“反催收黑产”，那些教你“伪造困难证明”“恶意投诉”的机构，轻则被骗钱,重则涉嫌违法。

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征信受损？别急，还有补救机会

很多人最怕的是“征信黑名单”。
但你要知道：逾期记录≠永久黑名单。

根据《征信业管理条例》，逾期记录保留5年，从你还清欠款之日起计算。
也就是说，只要你还清了,5年后记录自动清除。

如果你能与银行达成个性化分期协议，部分银行可申请“征信修复”或“标记为协商还款”,这对后续贷款影响较小。

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实在还不上？法律也给了你“喘息空间”

如果你确实收入极低，无力偿还，法律也提供了“保护机制”。

• 申请个人破产试点（目前深圳、浙江等地已试行）,符合条件可依法免除部分债务；
• 通过法院调解达成还款计划,避免被起诉；
• 主张高利贷部分无效,超过LPR四倍的利息可依法不还。

重点来了：

逾期不可怕，可怕的是逃避。
只要你在努力，法律和社会，都会给你一次翻身的机会。

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📌 建议参考（实用操作指南）：

1. 立即停止以贷养贷,避免债务雪球越滚越大；
2. 整理所有债务清单，分清优先级（高息优先）；
3. 主动联系债权人,争取停息分期或减免；
4. 保留所有沟通记录,防止被恶意催收；
5. 提升收入或寻求家人支持,制定切实可行的还款计划；
6. 必要时咨询专业律师或债务调解机构,避免踩坑。

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📚 相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，法院不予支持。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条：金融机构应依法合规处理消费者投诉，不得推诿、拖延。

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✍️ 小编总结：

债务信用卡网贷逾期怎么办？
答案不是“跑”，不是“躲”，而是直面问题，理性应对。

逾期不是终点，而是重新规划财务的起点。
你可能现在很焦虑，但请相信：
只要你不放弃，办法总比困难多。
协商、调解、法律保护，每一条路都为你敞开。

别让债务压垮你的尊严，
真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后，依然选择站起来，一步步走回去。

你，值得一次重新开始的机会。
从今天起，别再逃避，开始行动吧。

信用卡、网贷逾期了，我是不是就完蛋了？还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。