你有没有遇到过这样的情况？贷款广告上写着“月息2%起”，看起来好像不贵，可真到还款时，才发现利息高得吓人？这背后可能藏着一个数字陷阱——年利率24%，很多人看到“月息2%”觉得还能接受，但压根没算过这换算成年利率是多少，今天咱们就来掰扯清楚：年利率24，月息到底多少？这背后又藏着哪些你不知道的法律风险和财务陷阱？

先来算笔账,很多人以为，月息2%，那年息就是2%×12=24%，没错，从数学上看是对的，但问题来了——这个24%是单利还是复利？如果是按月复利计算，实际年化利率会更高，月息2%，复利计算下来，实际年化利率是：

(1 + 2%)^12 - 1 ≈ 26.82%

也就是说,你以为是24%，实际上可能已经接近27%了，这笔账差得可不小，尤其对大额借款来说，可能多还几千甚至上万利息。

那问题来了：年利率24%，合法吗？

根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，以2024年为例，一年期LPR为3.45%，四倍就是13.8%。这意味着，超过13.8%的年利率，法院不再强制保护。

年利率24%已经远远超过了法律保护的上限，哪怕你签了合同，对方也不能通过法院强制你支付超过13.8%的部分，更严重的是，如果放贷方存在暴力催收、高利转贷、非法经营等行为，还可能触犯刑法。

那为什么还有这么多平台敢标“年化24%”甚至更高？

原因很简单：他们玩的是“文字游戏”，把利息包装成“服务费”“管理费”“手续费”，或者用“日息万五”“月息2%”来弱化年利率的概念，普通人一看“月息2%”，觉得还行，但没意识到这等于年化24%，已经属于高利贷范畴。

重点来了：无论对方怎么包装，只要实际年化利率超过LPR的四倍，你就拥有法律武器来保护自己。

举个例子：你借了10万元，对方说月息2%，也就是每月2000元利息，一年下来光利息就是2.4万，年化24%，但根据法律规定，合法利息上限是13.8%，也就是一年最多13800元。多出来的10200元，你完全有权拒绝支付，甚至可以要求退还已支付的超额部分。

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建议参考：

如果你正在考虑借款,或者已经背负了高息贷款，一定要做到以下几点：

1. 算清楚实际年化利率：不要只看“月息多少”，一定要换算成年化利率，并确认是否超过LPR的四倍。
2. 保留所有还款凭证：包括转账记录、合同、聊天记录等，这些都是维权的重要证据。
3. 遇到高利贷或暴力催收，及时报警或寻求法律援助：不要忍气吞声，法律站在你这边。
4. 优先选择正规金融机构：银行、持牌消费金融公司等，利率透明，受监管严格。

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相关法条参考：

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

• 《民法典》第六百八十条：
  “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

• 《刑法》第一百七十五条之一：
  “以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”

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小编总结：

年利率24，换算成月息就是2%，看起来不多，实则暗藏“高利贷”风险。关键不在于数字本身，而在于它是否合法、是否在司法保护范围内。超过LPR四倍的利息，法律不保护，你有权说“不”，别再被“低月息”的表象迷惑，学会算账，学会维权，才是对自己钱包最好的保护，借钱不是小事，搞清楚再签合同，才是真正的聪明人。

年利率24，月息到底是多少？别再被低月息忽悠了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。